风控的玩法本质上就三种

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发表于 2022-04-03 14:30:18 风控
互联网金融浩浩荡荡不过十载,时间上看虽然不长,但从影响上规模上不可不谓之巨变。这一点从名字上就可以看出来,广为人知的是互联网金融,而不是曾经许多专家学家们激烈争论的金融互联网。传统金融互联网化实在不足以形容这场震动中国金融体系的巨变。

互联网金融当然不止于信贷,还包括银证保基信,及其他全新业态,是名副其实的“金融业的搅局者”。但不管如何,互联网金融和金融互联网最初的争论,是围绕信贷而产生的。我们聚焦信贷这个话题。

信贷的风控体系是如何顺应时代变化而发展的呢?我们今天讨论,风控有哪几种常见的模型策略体系,以及他们的二阶问题:为什么是这样的体系?

01

2013年横空出世的“余额宝”,让货币基金这棵老树开花,引爆了整个市场,否则互联网金融还只会是IT圈里一个并不算热闹的子话题。这就是业界普遍将2013年定义为互联网金融元年的原因。

2014年,第一款互联网消费金融产品“白条”成立,首家互联网银行“微众银行”经监管机构批准开业。

这时候互金信贷业务尚在发轫之始,风控能怎么做呢?新模式下的用户没有,传统银行信贷动辄一年甚至几年的表现期没有,标准数据产品更是没有,别说大数据模型了,统计学模型也无能为力。此时的授信只能去找优质人群,例如信用卡客群,例如电商某些高级品类的交易客群等等。

这个时候的风控可以说成是基于客群的风控,或者是基于白名单的风控。也由此产生了基于人群的互联网消费金融,包括大学生分期、蓝领/白领分期、农户分期等,然后又产生了基于场景的互联网消费金融,如租房分期、家装分期、旅游分期、教育分期、医美分期等。

而后,伴随着P2P、网贷等互金业务的快速发展,消费金融市场主体进一步丰富。与此同时,移动互联网的全面发展导致了数据信息的激增,在某种程度上,数据已经成为了和石油一样重要的战略资源。在大数据这个冉冉上升的风口上,一大批数据公司成立。算力和大数据的发展引发了机器学习狂潮,风控水平有了大大提升。

17、18年的野蛮期,很多人有点资金够胆识就敢去放贷,接入几家三方数据源,设几个常用规则,做一个授信模型,找几个人做催收,就可以把流水做起来了。

这时候风控成套的技术都已经相当成熟化。三方数据覆盖多个维度,例如征信、银联、运营商、公安、司法、工商、税务,还有多头,等等。抽什么样本、定什么标签、接入什么数据、用什么算法、做什么通过率,做一个和产品配套的模型策略不是什么难事,真正重要的是产品本身,也就是额度、定价、期数、还款方式等。

再往后,一系列监管政策相继出台,行业从高速发展走向了规范整治的新路程。风雨过后,如何在健康的竞争环境和发展空间下行稳致远成了新的命题,行业进入了并将持续处于精细化运营时代。

这时候风控如何做细、如何服务好业务形态下的需要,又是新的命题。

互联网时代的变化,用产品的变化来表征似乎更生动形象。

App时代产品经理的工作可能是画原型就够了,把交互做到极致就很厉害;再往后是策略优化、功能演进,ToC业务的产品经理从工作内容上看都是策略产品经理,也要会数据了;那现在和以后呢,悄然变成了负责业务形态和组织关系下的方案梳理了。

风控也是一样,从跑马圈地时代,到策略优化、模型迭代,现在已经半只脚踏入了业务形态下的解决方案。这不,最近腾讯的财报一出,ToB业务(金融科技与企业服务板块)已经超过了游戏板块收入,大家才发现腾讯已经成为了一家ToB的数据技术服务公司了。

说了这么多,终于把背景讲得差不多了。行业在变,风控体系也在变。

这不同的阶段、不同的平台、不同的业务场景,风控里面的模型和策略又是如何去做的呢?

02

过去几年,信贷行业新的从业者,或者称之搅局者,何其之多,新上线的信贷产品何其之多,背后的风控玩法也何其之多,无一而足。

但总结起来,常见的靠谱的模型策略体系只有三种。

第一种以规则为主、模型为辅。大多出现在展业初期,样本较少,数据也较少,风控主要依托于专家经验,没场景的现金贷和有场景的消费贷都是如此。

展业初期,或者说冷启动阶段,样本需要逐渐积累,风险需要较长的时间才能暴露,授信必须严入。在知道风险结果之前,严入还是宽入的标准就是通过率,所以一般初期通过率都较低。

通过率用什么来卡?也许你有场景,场景数据卡一道当然可以,但不够。风险滞后,你终究要去接入一些三方数据。基于这些数据,基于你的场景,基于你的产品定位,制定对应的政策和规则。

然后随着还款日的到来,一批一批用户开始表现,新户的数据在经分上一定是要亏钱的,你会想要去优化。你知道风险跟你的产品、跟你配套的运营,都息息相关,你会认为标准产品不够用,你要自己建模。

样本有限,数据接入太多没有意义,这个时候的模型谈不上大数据模型,只能是小数据模型。如果你的产品不发生大的变化,模型开发没有任何差错,这个模型可能能带来一些增益。随着业务规模的增加,模型得以频繁地被刷新和调优。

但不管如何,这个时候,整个风控体系是规则为主、模型为辅的。白名单也好,黑名单也好,年龄地域限制也好,多头也好,公安司法信息也好,标准产品评分也好,你的风控是建立在行业通用的专家规则之上的,模型只是辅助。说白了,你的安全感来自各种规则。

这类体系不仅仅是出现在展业初期,很多平台长期处于甚至至死都属于这个阶段。它的代表场景是发薪日贷款,及由其衍生发展来的系列网贷,风险较高,通过高定价短周期来弥补资损。

03

第二种以模型为主、策略为辅。在样本相对丰富后,模型的重要性会逐渐升高,尤其是行业内卷,客群质量越来越下沉之后,精准识别成为必须。

在原有的专家经验系列规则外,一些可变规则不断地被调整,在这些规则之后,如何依据模型作更精细化决策呢?

一种做法是把模型效果做的尽可能好,然后所有人通过这个模型进一步筛选。为了效果足够好,模型复杂度就会变高,缺陷就是你说不出来为什么这个人被通过、那个人被拒绝。不管解释性工具再怎么做事后工作,这个缺陷本质上弥补不了。

另一种法是把模型做的效果足够好且可解释性足够强,为了追求可解释性,可以将数据也就是特征分类,基于每一类特征构建对应的模型,例如逾期模型,例如多头模型,例如交易模型,等等。同一维度的特征组合,保留了一定程度的该维度可解释。串行的过每个模型,得以判定这个用户逾期上表现不行,或者多头很严重,或者银联交易评分有风险。

在这类风控体系中,你的安全感来自模型。只要模型AUC、KS保持高位,不管每天放款流水多少,你都会比较安心。

这类体系中,模型重要性很高,策略依靠模型做差异化。一个模型为主的风控团队往往最终会走向这种做法,很多银行也会走向这种做法。因为真正的策略人才是很稀缺的。

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第三种以策略为主、模型为辅。注意和第一种的区别,第一种说的是规则为主,这里说的是策略为主。规则为主的规则,是简单的,是通用的,是经验的,是串行不交叉的。

这个阶段,样本非常丰富,场景内不断挖掘用户数据,接入各种有效的三方数据,大数据模型效果很好,且不断追求更好。模型的重要性很高,就如同“工欲善其事,必先利其器”的器很重要一样。

这时的模型充当策略的工具。模型可以不追求解释性了,策略为主,策略保持决策的可解释。

决策要有可解释性,是因为未来不一定会像现在一样,我们无法承担极端情况的伤害。就像投资,你可以数据化出一套决策避开所有的熊市,找到所有的牛市,但例子才多少呢,你敢用在当下吗?决策一定是尽量简单的,它可以犯错,但犯的错要小,获的利要大。

策略的精髓在于分群,年龄是分群,收入是分群,多头是分群,模型也是分群,是风险的分群。无论是授信,还是贷中管理,无论是你对用户做什么,还是希望用户做什么,你都要区分用户。

这类体系的标志是决策体系中有很多重要的分群,也就是决策分支,模型用作最后的保障。模型作为策略的工具,可以需多少有多少,一个工具可以用的范围很大,也可以用的范围很小。

决策分支的意思是,策略对模型的应用不是一刀切的,不是所有小于600分的用户都要被拒绝的。

你的安全感来自策略,再具体一点,就是策略分群。

在行业强监管下,非持牌机构不断倒下,只有巨头才能勉强活着,越来越多的风控都是这种体系。无他,精细化要求而已。

05

我们上面的讨论已经涵盖了这些体系发展的背景,不同的阶段、不同的平台、不同的业务场景下,风控体系不一样。

为什么发展出了这样的体系?这个二阶问题,似乎答案就是数据。样本的多少、数据维度的多少、特征数量的多少决定了背后模型和策略的关系。

但,这不是问题的本质。我认为问题的本质在于风险回报比

资料来源:招银国际证券

如果你是“714”高炮那样的玩法,搭几条规则,让钱出去利滚利就是最赚钱的,周期短流动性强,年化利率好几倍甚至十几倍,风险再高也就是一个本金,不算什么问题。目标客户里就没有优质人群,还做什么模型精准识别。

当这种玩法不再合法,风险回报越来越低,银行的对客定价一般在年化18%以内,消费金融公司基本在20%出头, 若要在这个范围内盈利,就要风险平稳可控,服务目标要锁定优质客群,没有大数据模型是不行的。当然,不缺优质流量的巨头光白名单就够用了。

后来流量越来越贵,客户不断被多平台渗透,做好存量就至关重要。省一份流量算一份流量,涨一点余额算一点余额,开始把每个用户挖掘到极致。客户分群精细化运营成为当下的趋势。

只是,这样的挖掘,这样的运营,是客户需要的吗?

举目向去处,多是坎坷。回首望来路,皆是坦途。
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频繁点网贷广告对个人信用的5大影响。

什么是网贷?点了网贷广告会影响个人信用记录吗?

答:网贷称为:网络贷款,网贷分为银行系和互联网平台系。那么银行系就好理解:银行放款的。互联网平台系:阿里,京东,360,小米,腾讯,分期乐,捷信等等。


点了网贷广告会影响个人信用记录吗?

这个是肯定影响个人信用记录的,目前所有网贷平台都要看信用和网贷大数据,你点的每一个贷款广告都有记录。

下面就讲讲有什么影响: 

1:影响银行正常贷款的批复和额度 

2:影响正常买房按揭贷款的审批 

3:影响正常买车按揭贷款的审批 

4:所有网贷广告在你填写资料提交申请的哪一刻都默许查了你的征信,所有征信记录上有申请记录。 

5:影响信用卡额度的审批和提升 网贷大数据就像说网贷用户的信用试卷。

网贷机构将通过网贷大数据监测系统对用户进行筛选。

如果用户在个人网贷大数据得到一个高分数,在使用网贷的过程中就更有可能畅通无阻。

不过,如果用户的网贷大数据的分数低,就很难从网贷机构贷到款,甚至所有网贷都可能秒拒,因为现在大多数平台都会看网贷信用分。 

网贷信用分由0到100分,分数越高代表信用越好,当分数低于40分时就是所谓的网贷黑名单了。 

网贷信用分偏低,影响的不仅是个人的网贷申请,更有可能会干预到花呗和借呗的信用额度。

更有甚者,会导致花呗和借呗被停掉。 所以,申请信用贷款时,一定要及时查询个人的网贷信用情况,获取专业指导,帮助你提升自己的网络信用。 


网贷大数据是什么?网贷大数据怎么查询?

随着互联网金融日渐融入各个行业,大家在使用网贷的同时也渐渐的意识到网贷个人信用的重要性,相信经常混论坛的老哥肯定都只听过网贷大数据吧,经常听说网贷大数据花掉了。那么,到底网贷大数据是什么呢?个人网贷大数据又要怎样查询呢?今天就带大家一起来了解一下! 


网贷大数据 字如其意网贷大数据指的就是网贷的一个数据库平台,网贷大数据主要包括了,申请人近年的网贷申请历史、网贷申请记录,还款情况以及个人或者是机构对申请人的网贷信用做出详细数据的平台。虽说现在很多的网贷都是不上征信的,但是每个小贷平台都有自己合作的第三方大数据信用平台,如果说你在一家出现了逾期或者不还的情况,那么它所合作的第三方平台就会留下记录,之后你想要在其他小贷平台上申请借款,基本上也很难通过的!

怎样查询个人网贷大数据信用?

目前,网贷大数据的查询方式主要有两种,上征信的网贷只要在央行个人征信系统中就可以查询到。对于不上征信的网贷,你可以点击下方链接进行查询。 点击立即查询 查询结果同样借款人包含网贷使用情况、是否有逾期、是否在黑名单上以及网贷综合风险评估,法院失信,欺诈风险,信用评分,失信记录,多头借贷,命中高风险客户等。 

很多人会因为各种原因造成自己上了网贷大数据信用黑名单。下面来给大家介绍几个比较常见的原因: 

1:个人身份信息被冒用(常见的:有人在贷款的时候填写你为紧急联系人) 

2、逾期还款 

3、骗贷 

3、多个平台贷款 

4:申请平台较多

5:没事瞎点贷款广告(百度,微信,抖音,快手)等网贷广告 

最后提醒大家,平时少点网贷广告,不要借贷消费,不要借贷投资,量力而行,不要多头借贷,珍惜信用,远离网贷。

查询网贷记录(网贷大数据)点击下方查询。 

如何了解男朋友(女朋友)和合作伙伴的网贷申请记录情况,同样点击下方查询。

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降低信用风险,提高彼此信誉!毕竟谁也不希望自己的另一半带着债务结婚过下半辈子吧,谁也不希望商业上的合作伙伴是一个没有实力的人吧。 


目前哪些网贷平台的贷款广告申请会上征信和会查征信,影响自己的个人信用,我们整理了最新的平台明细,告诉大家没事不要瞎点贷款广告,影响自己的个人信用。

目前最新的上征信平台明细: 

1、一线互联网企业旗下产品: 网商贷、京东金条、微粒贷、借呗、花呗,百度有钱花、苏宁任性付、网易小贷等。微粒贷、支付宝的借呗、京东金融里的金条、白条,捷信、佰仟金融、拉卡拉、卡卡贷、佰仟分期、优分期、千百块、证大、中安信业、布丁小贷、豆豆钱、分期乐、翼支付 

2、信用卡代还类型的网贷: 拉卡贷、省呗、卡卡贷、小赢卡贷、还呗等。 

3、商业银行旗下产品: 平安i贷(平安银行)、用钱宝(农村信用社)、手机贷(农村信用社)、简历贷(北京银行)、佰仟金融(哈尔滨银行)、随心贷(中国银行)等。 

4、其他借贷机构: 学历贷、现金借款、秒分、豆豆钱、千百块、信而富现金贷、证大速贷、星星钱袋、安家派、闪银、捷信、2345贷款王等。 

重点关注平台: 

1、马上消费金融股份有限公司 (简称:马上金融)安逸花,马上贷,职享花,马上分期,安逸花等 

2、上海维信荟智金融科技有限公司 (简称:维信金科)维信卡卡贷,豆豆钱,星星钱袋,借乐花,丽人荟等 

3、深圳平安普惠小额贷有限公司 (简称:平安普惠)平安i贷,氧气贷,宅e贷等 

4、捷信消费金融有限公司 (简称:捷信金融)捷信福袋,捷信大福袋,捷信超贷,捷信消费分期,商品贷,消费贷等 

5、中银消费金融有限公司 (简称:中银金融)新易贷微贷款,中银消费钱包,新浪有还,新浪有借,新浪卡贷,赏鱼贷,信用贷,乐享贷,商户专享贷等。 

6、北京拉卡拉小额贷款有限责任公司 (简称:拉卡拉)拉卡拉易分期,拉卡拉替你还。 

7、招联消费金融有限公司 (简称:招联金融)招联白领贷,招联业主贷,招联消费分期,招联金融,好期贷,信用付,零零花等 

8、腾讯微粒贷腾讯微粒贷查询征信,上报征信。 

9、蚂蚁金服、支付宝 蚂蚁借呗 蚂蚁借呗查询征信,花呗 

10、中邮消费金融有限公司 (简称:中邮金融)中邮钱包,极速借款,公积金贷 

11、国美小额贷款有限公司 (简称:国美金融)美借,现金分期,信用卡分期等 

12、南京银行股份有限公司 快钱钱包,快钱快易花 

13、北京百付宝科技有限公司(百度钱包) 百度有钱花,百度教育分期,百度装修分期,租房分期等等。 

14、上海金融信息服务有限公司 

15、和信电子商务有限公司和信贷 

16、人人贷商务顾问(北京)有限公司 人人贷 

17、恒诚科技发展(北京)有限公司 宜人贷 

18、360金融,小米金融,分期乐

以上公司都是目前确定将会记入征信的平台和产品,随着监管力度的增加和严格,网贷平台也在逐步的走向正规。 

网贷上征信的影响 

1,频繁申请:征信上一旦出现了用户频繁的申请的记录时,在征信报告里就会出现不良信用记录,在以后申请贷款时极大可能出现被拒的情况。 

2,逾期:逾期记录上传征信后会,征信中的逾期情况会存在5年,这样可能会影响到个人的生活。 

3,对行业来说,网贷接入征信有助于填补个人征信对互联网金融的空白,打破因为信息孤岛造成的“多头借贷”局面。

4,同时对可以对老赖采取更加完善的社会的限制,以及对于恶意逾期更加明确的惩戒。 

因此保持良好的信用,无论在任何时候都是极为重要的,最后提醒大家,平时少点网贷广告,不要借贷消费,不要借贷投资,量力而行,不要多头借贷,珍惜信用,远离网贷,

查询网贷记录(网贷大数据)点击下方查询。 

如何了解男朋友(女朋友)和合作伙伴的网贷申请记录情况,同样点击下方查询。降低信用风险,提高彼此信誉! 毕竟谁也不希望自己的另一半带着债务结婚过下半辈子吧,谁也不希望商业上的合作伙伴是一个没有实力的人吧。

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下面就大家经常关心的几个问题我们咨询了银行个贷部相关风控经理为大家讲解下。 

1:网贷记录多久可以消除 

2:网贷记录多影响房贷审批吗 

3:网贷记录多影响车辆按揭款审批吗 

4:网贷记录在征信上保留多长时间 

5:网贷逾期几次算黑户 

6:网贷申请记录多久清除 

7:网贷记录影响信用卡和正常贷款审批吗

下面网贷点击立即查询系统 (请记住唯一官网查询入口) 查询方法 长按保存下方二维码图片到手机 (方便下次查看网贷大数据报告) 用支付宝,微信识别二维码 自助付费查询 您也可以推荐好友查询,随时了解大数据信用风险 

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网贷大数据小编就以上问题进行详细解答。 

1:网贷记录多久可以消除?

答:网贷申请记录,(上征信的网贷)要超过五年才会消除。由于征信机构对网贷申请中的个人不良信息的保存期限是5年,是从不良行为或者事件终止之日起开始计算,所以五年后,才会予以删除。 

2:网贷记录多影响房贷审批吗 

答:当然影响房贷审批,不要在短时间内申请多家贷款机构的贷款,如果授权多家贷款机构查询个人征信,也会记录在征信报告中的,这样银行看到会判定你很缺钱,还款能力不足,从而影响房贷审批。银行参考更多的是整体的记录。如果你过去按时还款,就不会受影响;如果有逾期记录,后期能及时补上问题也不大,银行会认为你还是值得信赖的,买房之前不要乱点网贷包括阿里系,腾讯系,京东系等互联网网贷平台的任何借款产品。 

3:网贷记录多影响车辆按揭款审批吗 

答:有影响。分两种情况:如果大家的网贷申请过多但已经全部还清,且在还款过程中没有十分严重的逾期行为,那么能申请车贷的概率是非常大的;如果网贷申请过多还没有还清,那么能申请车贷的概率会比较小。贷款机构会认为借款人的还款压力太大,在未来十分有可能出现逾期的情况。不要在短时间内,申请多家贷款机构的贷款,如果授权多家贷款机构查询个人征信,也会记录在征信报告中的,这样银行会判定你很缺钱,还款能力不足,从而影响车贷审批。银行参考更多的是整体的记录 

4:网贷记录在征信上保留多长时间

答:申请网贷的记录分为三种,一种是查询记录,一种是贷款记录,另一种是逾期记录。查询记录会保留2年,2年后记录自动消除。而贷款记录会保留5年,5年以后记录会自动消除。至于逾期记录,从结清之日算起保留5年,5年后自动消除。如果没有结清,逾期记录会一直保留。 

5:网贷逾期几次算黑户 

答:若借款人近两年内累计逾期次数超过六次,或连续逾期超过九十天,就会被银行拒贷,且直接进入央行征信系统“黑名单”。但是,如果借款人逾期两天,且事后及时还款了,不会立即将逾期情况传到征信系统上的,一般贷款逾期两个月、信用卡逾期三个月以上,系统就会自动提交至个人征信报告上。所以,逾期一两次的借款人不必过于紧张。 

6:网贷申请记录多久清除

网贷申请记录根据申请渠道的不同,产生的记录时间也不同,如果是银行贷款,征信机构对个人不良信息的保存期限一般是五年,如果是信用卡贷款,信用卡还款信息会被央行征信系统滚动记录24个月 

7:网贷记录影响信用卡和正常贷款审批吗

答:银行是百分百会调取你的个人征信报告,如果网贷逾期未结清,有逾期,近3个月频道申请网贷等行为,都会影响信用卡,房贷,车贷,银行贷款产品审批。部分城市已经出现办房贷前必须结清网贷的硬性要求(京东白条、蚂蚁借呗、美团等)因为和房地产开发商合作的银行会认为你的首付是从中借来的,控制风控要求。 


网贷记录可以消除吗? 

征信记录可以消除吗? 

征信记录可以恢复吗? 

如果客户本人接到此类电话和信息,看到此类信息都是骗人的把戏,网贷记录和征信,人工,系统都没办法消除的,不要上当受骗。 

反诈中心提醒: 

1:任何来自贷款公司的来电都需要谨慎,注销贷款账号,消除网贷数据和征信数据都是忽悠人的,网上贷款先交钱是骗局。 

2:任何称事后会返还资金,注销贷款账号无需还款都是骗人的谎言。 

3:凡是接到自称贷款平台客服信息,以贷款记录影响个人征信为由,指引配合注销贷款账号,清空贷款额度,恢复征信良好都是骗人的,切勿相信。 

如果您遇到以下问题,一定要加倍重视 

1:个人身份信息被冒用(贷款,借款人的紧急联系人) 

2:别人借款把自己的手机号填写了紧急联系人 

3:我的网贷记录有没有消除 

4:为啥申请贷款总是被拒 

5:是否在网贷黑名单中 

6:通讯录有没有人是信用黑名单 

7:不小心点多了网贷广告 

8:网贷申请记录过多 

9:贷款有没有逾期 

10:命中风险名单 

11:命中欺诈风险

12:信用综合评分不足 

13:信用卡逾期未还变成黑名单 

14:借呗,花呗,360,白条,分期乐,有钱花等互联网平台网贷逾期上征信了 

15:担心自己成信用黑名单(老赖,失信被执行人) 

16:自己有没有被网贷平台起诉 

17:收到1069的催收短信到底是真是假 以上问题都可以用网贷大数据信用系统(右侧快捷入口)查查就知道,权威信用数据查询,不上征信! 

【点击图中点击立即查询,立即查询,】 客户成功付费后,一分钟出报告。 

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大数据信用报告包括:

网贷记录,逾期记录,申请记录,失信记录,法院执行情况,非银小贷情况,综合信用评分,风险欺诈提示,命中风险提示,贷款记录,大数据信用黑名单,等综合性大数据信用报告


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来源:公众号:gh_0dbed22385c0

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