压降利率大规模侵蚀消费金融公司利润

第一消费金融：本文来源第一财经，记者亓宁。银保监窗口指导消费金融公司压降利率到IRR24%以内，大规模吞噬消费金融公司的净利润，在这份半年报中已经很明显地体现出来，那些利率骤降的原因无非都是利率压降导致的盈利空间消失。这是消费金融行业最大的挑战和困难所在，未来甚至持牌消费金融公司如果不能降低资金成本，压降各项开支，也会被市场淘汰，市场有加速将份额分配到具有资金优势、获客优势的公司身上。此外，叠加社融增速降低体现出来的收入减少、缩减消费、不敢借钱和坏账计提压力增加等等宏观环境，消费金融公司的利润垫有被击穿的可能。

上市公司半年报披露收官，银行系消费金融公司的经营业绩也随之浮出水面，头部“内卷”、尾部艰难的现象更加明显。

在经济下行、疫情反复等因素影响下，消费金融公司作为触达消费资金需求的“神经末梢”，面临着利率下行、消费保守、监管趋严、获客瓶颈等多方面挑战。

第一财经记者梳理已披露上半年可比数据的16家银行系消金公司发现，多数消金公司实现了净利润同比正增长，但行业依然呈现招联金融“一家独大”的格局，多家城商行消金成为盈利“黑马”，而两家大行旗下的消金公司面临较为严峻的考验。

复杂环境下除了盈利能力，融资渠道尚未完全拓展开来的消金公司还面临资本补充压力，近日刚刚更名的南银法巴消金获股东大额增资也因此备受关注。

增量不增利背景下分化加剧

从盈利情况来看，今年上半年，银行系消金公司的净利润增长依然呈现两极分化的趋势，其中，招联金融以84.16亿元营业收入、19.37亿元净利润继续领跑，与尾部7家净利润在亿元以下甚至负增长的消金公司形成鲜明对比。

具体来看，除招联金融外，今年上半年，净利润在10亿元以上的仅有兴银消金（11.5亿元），其次是马上消金（5.84亿元），三家盈利增速分别为25.62%、12.31%、32.43%。另外，还有杭银消金、长银五八消金等6家消金公司盈利在1亿元以上。

对比各家盈利增速可以看到，除了成立时间不长（2020年8月）的光大银行旗下阳光消金盈利波动较大，从去年同期的亏损4252万元扭亏为盈利1.32亿元之外，以招商银行、兴业银行旗下消金公司为代表的股份行消金公司盈利增速相对稳定。

相比之下，业务拓展中的城商行消金今年上半年业绩增长更为突出，国有大行则在特殊环境下遇到增长瓶颈。

在城商行消金公司中，杭银消金（3.06亿元）、长银五八消金（2.34亿元）、尚诚消金（0.5亿元）均实现了净利润的翻倍增长，北银消金（0.37亿元）上半年净利润增速在50%以上。

但作为为数不多的大行系消金公司，中邮消金和中银消金今年上半年净利润均出现了大幅下滑，中邮消金从去年同期的7.91亿元下滑至1.91亿元，中银消金从5.32亿元降至1.36亿元，降幅均在7成以上。

对比贷款规模增速可以看出，上半年，多数消金公司面临“增量不增利”的情况。比如兴银消金上半年各项贷款余额为628.12亿元，同比增长26.57%，明显高于营收和净利润增速；中银消金则是在贷款余额增长1.63%的情况下出现净利润大幅下滑。

这背后与上半年疫情影响，监管引导利率下行、进一步让利消费者等不无关系。邮储银行就在半年报中披露，今年以来，中邮消金响应政策压降贷款利率，降低客户贷款成本，上半年新发放贷款综合定价同比下降1.41个百分点，以此让利消费者；同时为1.9万名受疫情影响的客户，提供了专项息费减免、账单平移、信贷支持计划和调解服务等金融纾困政策，其中减免息费4900余万元。

消金获客也拼流量

从部分消金公司的财务数据也不难看出，当下除了利率下行挤压利润空间，业务规模本身也面临较大压力。中原消金经营数据显示，公司上半年新增客户191.81万户，比去年同期的241.39万户明显减少。

一方面，疫情反复、楼市低迷等多重因素让消费者越来越保守，储蓄意愿和投资消费倾向一上一下；另一方面，在行业激烈竞争和严格的监管环境下，获得增量客户的难度越来越大。这一背景下，消金公司难免打起“流量战”。

以中邮消金为例，在通过下调利率让利消费者的同时，半年报还披露其通过发布“理性消费”“消费者权益保护”等主题短视频49条，获得点赞量超过12万次，积极营造合理借贷、理性消费的社会环境；再比如中银消金，上半年贷款余额增长乏力，但线上余额占比41.66%，比上年末增加了6.61个百分点。

邮储银行在半年报中明确提到，上半年中邮消金不断调整业务结构，加强业务转型，以应对不断变化的外部环境和市场竞争，包括通过线上多场景触达、重点挖掘优质流量和资源，探索高价值用户模型投放方式，实现获客成本下降23%；此外，中邮消金还加大存量用户挖掘，提升用户活跃度。

在增量空间逐渐收缩背景下，依靠母行资源获客也是重要途径。比如中邮消金上半年通过智能电销、企微私域运营等方式，深挖手机银行“邮你贷”产能，同时还大力推进邮政代理金融引荐营销，通过短信营销、新人礼及老带新活动等提升获客。此外，公司还加强了与邮政速递物流板块、邮政集团电商板块的联合运营。

从用户群体来看，新市民成为消金公司业务拓展的重要方向。尤其在今年3月，央行、银保监会联合印发《关于加强新市民金融服务工作的通知》之后，这一领域的竞争也变得更加激烈。比如海尔消费金融（非银系）披露，从2014年12月26日开业以来，截至2022年6月30日，已累计服务新市民887万人，为新市民累计发放贷款2622万笔。

尾部机构资本补充压力不小

实力雄厚的母行不仅可以在资源上帮助消金公司获客，同样也是消金公司资本补充的重要来源。

9月2日晚间，南京银行公告称，公司将与主要股东法国巴黎银行共同增资南银法巴消金，其中南京银行出资29.14亿元，法巴银行出资14.86亿元，增资完成后二者出资比例将分别由56%、3%提升至65%、30.08%，南银法巴消金注册资本由6亿元增加至50亿元。

目前，在银行系消金公司中，注册资本排名前三的分别是招联消金（100亿元）、蚂蚁消金（80亿元）、马上消金（40亿元），此次增资之后，南银消金将超过马上消金。

作为业务拓展的基础和抵御风险的屏障，如何保证资本充足也是消金公司面临的一大难题，尤其对于尾部机构，融资形势更为严峻。

目前，消费金融公司以同业借款为主要资金来源，但在金融债、ABS、银团贷款等领域也有越来越多的消金公司做出尝试，今年3月，中原消金获批发行20亿元金融债，截至目前，获得金融债发行资质的消金公司已有8家。

相比之下，ABS、金融债、银团贷款的融资成本明显高于股东资金、同业拆借，且对融资主体来说具有一定门槛。

不过，当前消金公司的融资渠道已经有所拓宽。就在今年7月，银保监会批复同意中邮消金发行二级资本债，发行金额不超过18亿元，中邮消金也由此成为消金行业首家获批发行二级资本债的消金公司，被视为重要的破冰信号。

此前2020年11月，银保监会发布《关于促进消费金融公司和汽车金融公司增强可持续发展能力、提升金融服务质效的通知》，明确提出适当降低拨备监管要求，拓宽市场化融资手段和增加资本补充方式，消费金融公司也可以发行与银行同等待遇的二级资本债，增强抵御风险能力，但此后只有长银五八消金公开招标二级资本债主承销商采购项目，但至今未有明确进展。

在互联网贷款新规出台之后，网络小贷公司资本压力增加，市场对更具杠杆优势的持牌消金公司有了更多预期，但激烈的竞争中依然是“强者恒强”。中信证券银行业首席分析师肖斐斐预测，展望中期，拥有多元融资渠道、融资成本较低的公司扩表能力更强，因此消金债券及ABS的发行机构、发行量也会持续提升，头部消金公司上市的步伐有望加快。

频繁点网贷广告对个人信用的5大影响。

什么是网贷？点了网贷广告会影响个人信用记录吗？

答：网贷称为：网络贷款，网贷分为银行系和互联网平台系。那么银行系就好理解：银行放款的。互联网平台系：阿里，京东，360，小米，腾讯，分期乐，捷信等等。

点了网贷广告会影响个人信用记录吗？

这个是肯定影响个人信用记录的，目前所有网贷平台都要看信用和网贷大数据，你点的每一个贷款广告都有记录。

下面就讲讲有什么影响： 

1：影响银行正常贷款的批复和额度 

2：影响正常买房按揭贷款的审批 

3：影响正常买车按揭贷款的审批 

4：所有网贷广告在你填写资料提交申请的哪一刻都默许查了你的征信，所有征信记录上有申请记录。 

5：影响信用卡额度的审批和提升 网贷大数据就像说网贷用户的信用试卷。

网贷机构将通过网贷大数据监测系统对用户进行筛选。

如果用户在个人网贷大数据得到一个高分数，在使用网贷的过程中就更有可能畅通无阻。

不过，如果用户的网贷大数据的分数低，就很难从网贷机构贷到款，甚至所有网贷都可能秒拒，因为现在大多数平台都会看网贷信用分。 

网贷信用分由0到100分，分数越高代表信用越好，当分数低于40分时就是所谓的网贷黑名单了。 

网贷信用分偏低，影响的不仅是个人的网贷申请，更有可能会干预到花呗和借呗的信用额度。

更有甚者，会导致花呗和借呗被停掉。 所以，申请信用贷款时，一定要及时查询个人的网贷信用情况，获取专业指导，帮助你提升自己的网络信用。 

网贷大数据是什么？网贷大数据怎么查询？

随着互联网金融日渐融入各个行业，大家在使用网贷的同时也渐渐的意识到网贷个人信用的重要性，相信经常混论坛的老哥肯定都只听过网贷大数据吧，经常听说网贷大数据花掉了。那么，到底网贷大数据是什么呢？个人网贷大数据又要怎样查询呢？今天就带大家一起来了解一下！ 

网贷大数据 字如其意网贷大数据指的就是网贷的一个数据库平台，网贷大数据主要包括了，申请人近年的网贷申请历史、网贷申请记录，还款情况以及个人或者是机构对申请人的网贷信用做出详细数据的平台。虽说现在很多的网贷都是不上征信的，但是每个小贷平台都有自己合作的第三方大数据信用平台，如果说你在一家出现了逾期或者不还的情况，那么它所合作的第三方平台就会留下记录，之后你想要在其他小贷平台上申请借款，基本上也很难通过的！

怎样查询个人网贷大数据信用？

目前，网贷大数据的查询方式主要有两种，上征信的网贷只要在央行个人征信系统中就可以查询到。对于不上征信的网贷，你可以点击下方链接进行查询。 点击立即查询 查询结果同样借款人包含网贷使用情况、是否有逾期、是否在黑名单上以及网贷综合风险评估，法院失信，欺诈风险，信用评分，失信记录，多头借贷，命中高风险客户等。 

很多人会因为各种原因造成自己上了网贷大数据信用黑名单。下面来给大家介绍几个比较常见的原因： 

1：个人身份信息被冒用（常见的：有人在贷款的时候填写你为紧急联系人） 

2、逾期还款 

3、骗贷 

3、多个平台贷款 

4：申请平台较多

5：没事瞎点贷款广告（百度，微信，抖音，快手）等网贷广告 

最后提醒大家，平时少点网贷广告，不要借贷消费，不要借贷投资，量力而行，不要多头借贷，珍惜信用，远离网贷。

查询网贷记录（网贷大数据）点击下方查询。 

如何了解男朋友（女朋友）和合作伙伴的网贷申请记录情况，同样点击下方查询。

降低信用风险，提高彼此信誉！毕竟谁也不希望自己的另一半带着债务结婚过下半辈子吧，谁也不希望商业上的合作伙伴是一个没有实力的人吧。 

目前哪些网贷平台的贷款广告申请会上征信和会查征信，影响自己的个人信用，我们整理了最新的平台明细，告诉大家没事不要瞎点贷款广告，影响自己的个人信用。

目前最新的上征信平台明细： 

1、一线互联网企业旗下产品： 网商贷、京东金条、微粒贷、借呗、花呗，百度有钱花、苏宁任性付、网易小贷等。微粒贷、支付宝的借呗、京东金融里的金条、白条，捷信、佰仟金融、拉卡拉、卡卡贷、佰仟分期、优分期、千百块、证大、中安信业、布丁小贷、豆豆钱、分期乐、翼支付 

2、信用卡代还类型的网贷： 拉卡贷、省呗、卡卡贷、小赢卡贷、还呗等。 

3、商业银行旗下产品： 平安i贷(平安银行)、用钱宝(农村信用社)、手机贷(农村信用社)、简历贷(北京银行)、佰仟金融(哈尔滨银行)、随心贷(中国银行)等。 

4、其他借贷机构： 学历贷、现金借款、秒分、豆豆钱、千百块、信而富现金贷、证大速贷、星星钱袋、安家派、闪银、捷信、2345贷款王等。 

重点关注平台： 

1、马上消费金融股份有限公司 （简称：马上金融）安逸花，马上贷，职享花，马上分期，安逸花等 

2、上海维信荟智金融科技有限公司 （简称：维信金科）维信卡卡贷，豆豆钱，星星钱袋，借乐花，丽人荟等 

3、深圳平安普惠小额贷有限公司 （简称：平安普惠）平安i贷，氧气贷，宅e贷等 

4、捷信消费金融有限公司 （简称：捷信金融）捷信福袋，捷信大福袋，捷信超贷，捷信消费分期，商品贷，消费贷等 

5、中银消费金融有限公司 （简称：中银金融）新易贷微贷款，中银消费钱包，新浪有还，新浪有借，新浪卡贷，赏鱼贷，信用贷，乐享贷，商户专享贷等。 

6、北京拉卡拉小额贷款有限责任公司 （简称：拉卡拉）拉卡拉易分期，拉卡拉替你还。 

7、招联消费金融有限公司 （简称：招联金融）招联白领贷，招联业主贷，招联消费分期，招联金融，好期贷，信用付，零零花等 

8、腾讯微粒贷腾讯微粒贷查询征信，上报征信。 

9、蚂蚁金服、支付宝 蚂蚁借呗 蚂蚁借呗查询征信，花呗 

10、中邮消费金融有限公司 （简称：中邮金融）中邮钱包，极速借款，公积金贷 

11、国美小额贷款有限公司 （简称：国美金融）美借，现金分期，信用卡分期等 

12、南京银行股份有限公司 快钱钱包，快钱快易花 

13、北京百付宝科技有限公司（百度钱包） 百度有钱花，百度教育分期，百度装修分期，租房分期等等。 

14、上海金融信息服务有限公司 

15、和信电子商务有限公司和信贷 

16、人人贷商务顾问（北京）有限公司 人人贷 

17、恒诚科技发展（北京）有限公司 宜人贷 

18、360金融，小米金融，分期乐

以上公司都是目前确定将会记入征信的平台和产品，随着监管力度的增加和严格，网贷平台也在逐步的走向正规。 

网贷上征信的影响 

1，频繁申请：征信上一旦出现了用户频繁的申请的记录时，在征信报告里就会出现不良信用记录，在以后申请贷款时极大可能出现被拒的情况。 

2，逾期：逾期记录上传征信后会，征信中的逾期情况会存在5年，这样可能会影响到个人的生活。 

3，对行业来说，网贷接入征信有助于填补个人征信对互联网金融的空白，打破因为信息孤岛造成的“多头借贷”局面。

4，同时对可以对老赖采取更加完善的社会的限制，以及对于恶意逾期更加明确的惩戒。 

因此保持良好的信用，无论在任何时候都是极为重要的，最后提醒大家，平时少点网贷广告，不要借贷消费，不要借贷投资，量力而行，不要多头借贷，珍惜信用，远离网贷，

查询网贷记录（网贷大数据）点击下方查询。 

如何了解男朋友（女朋友）和合作伙伴的网贷申请记录情况，同样点击下方查询。降低信用风险，提高彼此信誉！ 毕竟谁也不希望自己的另一半带着债务结婚过下半辈子吧，谁也不希望商业上的合作伙伴是一个没有实力的人吧。

下面就大家经常关心的几个问题我们咨询了银行个贷部相关风控经理为大家讲解下。 

1：网贷记录多久可以消除 

2：网贷记录多影响房贷审批吗 

3：网贷记录多影响车辆按揭款审批吗 

4：网贷记录在征信上保留多长时间 

5：网贷逾期几次算黑户 

6：网贷申请记录多久清除 

7：网贷记录影响信用卡和正常贷款审批吗

下面网贷点击立即查询系统 （请记住唯一官网查询入口） 查询方法 长按保存下方二维码图片到手机 （方便下次查看网贷大数据报告） 用支付宝，微信识别二维码 自助付费查询 您也可以推荐好友查询，随时了解大数据信用风险 

网贷大数据小编就以上问题进行详细解答。 

1：网贷记录多久可以消除？

答：网贷申请记录，（上征信的网贷）要超过五年才会消除。由于征信机构对网贷申请中的个人不良信息的保存期限是5年，是从不良行为或者事件终止之日起开始计算，所以五年后，才会予以删除。 

2：网贷记录多影响房贷审批吗 

答：当然影响房贷审批，不要在短时间内申请多家贷款机构的贷款，如果授权多家贷款机构查询个人征信，也会记录在征信报告中的，这样银行看到会判定你很缺钱，还款能力不足，从而影响房贷审批。银行参考更多的是整体的记录。如果你过去按时还款，就不会受影响；如果有逾期记录，后期能及时补上问题也不大，银行会认为你还是值得信赖的，买房之前不要乱点网贷包括阿里系，腾讯系，京东系等互联网网贷平台的任何借款产品。 

3：网贷记录多影响车辆按揭款审批吗 

答：有影响。分两种情况:如果大家的网贷申请过多但已经全部还清,且在还款过程中没有十分严重的逾期行为,那么能申请车贷的概率是非常大的;如果网贷申请过多还没有还清,那么能申请车贷的概率会比较小。贷款机构会认为借款人的还款压力太大,在未来十分有可能出现逾期的情况。不要在短时间内,申请多家贷款机构的贷款,如果授权多家贷款机构查询个人征信,也会记录在征信报告中的,这样银行会判定你很缺钱,还款能力不足,从而影响车贷审批。银行参考更多的是整体的记录 

4：网贷记录在征信上保留多长时间

答：申请网贷的记录分为三种，一种是查询记录，一种是贷款记录，另一种是逾期记录。查询记录会保留2年，2年后记录自动消除。而贷款记录会保留5年，5年以后记录会自动消除。至于逾期记录，从结清之日算起保留5年，5年后自动消除。如果没有结清，逾期记录会一直保留。 

5：网贷逾期几次算黑户 

答：若借款人近两年内累计逾期次数超过六次,或连续逾期超过九十天,就会被银行拒贷,且直接进入央行征信系统“黑名单”。但是,如果借款人逾期两天,且事后及时还款了,不会立即将逾期情况传到征信系统上的,一般贷款逾期两个月、信用卡逾期三个月以上,系统就会自动提交至个人征信报告上。所以,逾期一两次的借款人不必过于紧张。 

6：网贷申请记录多久清除

网贷申请记录根据申请渠道的不同,产生的记录时间也不同,如果是银行贷款,征信机构对个人不良信息的保存期限一般是五年,如果是信用卡贷款,信用卡还款信息会被央行征信系统滚动记录24个月 

7：网贷记录影响信用卡和正常贷款审批吗

答：银行是百分百会调取你的个人征信报告，如果网贷逾期未结清，有逾期，近3个月频道申请网贷等行为，都会影响信用卡，房贷，车贷，银行贷款产品审批。部分城市已经出现办房贷前必须结清网贷的硬性要求（京东白条、蚂蚁借呗、美团等）因为和房地产开发商合作的银行会认为你的首付是从中借来的，控制风控要求。 

网贷记录可以消除吗？ 

征信记录可以消除吗？ 

征信记录可以恢复吗？ 

如果客户本人接到此类电话和信息，看到此类信息都是骗人的把戏，网贷记录和征信，人工，系统都没办法消除的，不要上当受骗。 

反诈中心提醒： 

1：任何来自贷款公司的来电都需要谨慎，注销贷款账号，消除网贷数据和征信数据都是忽悠人的，网上贷款先交钱是骗局。 

2：任何称事后会返还资金，注销贷款账号无需还款都是骗人的谎言。 

3：凡是接到自称贷款平台客服信息，以贷款记录影响个人征信为由，指引配合注销贷款账号，清空贷款额度，恢复征信良好都是骗人的，切勿相信。 

如果您遇到以下问题，一定要加倍重视 

1：个人身份信息被冒用（贷款，借款人的紧急联系人） 

2：别人借款把自己的手机号填写了紧急联系人 

3：我的网贷记录有没有消除 

4：为啥申请贷款总是被拒 

5：是否在网贷黑名单中 

6：通讯录有没有人是信用黑名单 

7：不小心点多了网贷广告 

8：网贷申请记录过多 

9：贷款有没有逾期 

10：命中风险名单 

11：命中欺诈风险

12：信用综合评分不足 

13：信用卡逾期未还变成黑名单 

14：借呗，花呗，360，白条，分期乐，有钱花等互联网平台网贷逾期上征信了 

15：担心自己成信用黑名单（老赖，失信被执行人） 

16：自己有没有被网贷平台起诉 

17：收到1069的催收短信到底是真是假 以上问题都可以用网贷大数据信用系统（右侧快捷入口）查查就知道，权威信用数据查询，不上征信！ 

【点击图中点击立即查询，立即查询，】 客户成功付费后，一分钟出报告。 

大数据信用报告包括：

网贷记录，逾期记录，申请记录，失信记录，法院执行情况，非银小贷情况，综合信用评分，风险欺诈提示，命中风险提示，贷款记录，大数据信用黑名单，等综合性大数据信用报告