用户规模超5000万，这家头部贷款平台年利率超60%

第一消费金融：本文来源《中国科技投资》杂志，记者张婷、龙秋月，原标题《我来数科助贷产品被指综合年利率高达60% 部分贷款产品未明示年化利率》。

近期，记者发现，我来数科平台上展示的多款信贷产品并未标示年化利率。此前，监管要求从事贷款业务的机构应当以明显的方式向借款人展示年化利率。业内专家亦分析称，贷款平台不明示贷款利率，会使得用户在获取有效信息方面存在一定障碍。

另有用户向《中国科技投资》记者反映称，其通过我来数科平台申请个人消费贷款，在还款时却发现除需还本付息外，每月另需支付一笔服务费。若加上服务费，上述用户贷款的实际年化利率接近60%，因此用户质疑我来数科平台通过服务费推高综合贷款成本。

公开资料显示，我来数科（前身为“我来贷”）是WeLab集团旗下的纯线上金融科技平台，运营主体为卫盈联信息技术(深圳)有限公司。我来数科平台的注册人数超5千万，累计申请金额超6000亿元。

部分贷款产品未明示年化利率

据我来数科公众号显示，光速贷产品最高可借8万元，综合年化利率为18%起。此外，记者发现在欢太金融APP的合作导流贷款产品中，亦包括上述光速贷产品。欢太金融的借款业务是由重庆隆携小额贷款有限公司（以下简称“隆携小贷”）持牌经营。对此，我来数科向《中国科技投资》记者表示，“我司仅提供居间服务，隆携小贷所持牌照为互联网小贷牌照，有权依托牌照合规开展业务”。

我来数科官网信息显示，平台主要的消费信贷业务包括工薪贷、生意贷，最高可贷金额分别为5万元、20万元。值得注意的是，我来数科并未在官网宣传页面标示上述两款贷款产品的年化利率。用户点击“立刻申请”查看具体利率时，仅显示“3分钟申请，低息借款”等宣传字眼以及申请二维码。用户扫描“APP申请”的二维码，跳转页面与利率表述相关的字眼仅为“日费用3毛1起”。

*我来数科消费信贷业务宣传展示页面，截图自我来数科官网以及APP

根据央行于2021年3月发布的3号公告（以下简称《公告》）显示，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率。其中，从事贷款业务的机构包括但不限于存款类金融机构、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等。

对此，我来数科回复《中国科技投资》记者称，“我司为借款用户提供居间服务，借款利率是由资金方确定及实际收取，并按照相关要求对费率进行展示。具体贷款利率以客户与资金方签署的借款协议约定为准，所有产品均合法合规”。

博通咨询金融行业资深分析师王蓬博向《中国科技投资》记者表示，金融机构等资金方与助贷平台合作时，有义务与责任监督助贷平台向用户明确展示涉及的具体服务以及贷款利率。从该公司的情况来看，用户需多次点击跳转才可以看到具体的利率息费，对于金融知识相对匮乏的用户来说，在获取有效信息方面存在一定的障碍。

用户质疑服务费推高贷款成本

据黑猫平台显示，截至目前，我来数科的累计投诉量已达1.66万条，近30天投诉量189条，投诉内容主要为收取高额服务费、暴力催收等。

用户王女士向《中国科技投资》记者反映称，其在我来数科平台上申请借款20000元，分12期等额本息还款。据贷款合同显示，该笔贷款的年化借款利率为8.5%，并按借款总额3.6%的年化利率支付服务费总额。经计算，王女士该笔贷款需支付的服务费总额为392.14元。实际上，王女士每期需还款2266.59元，包括本金1592.16元、利息185.71元，服务费488.72元。根据IRR计算，王女士正常还本付息，该笔贷款的年化利率约为12.1%；若加上每月488.72元服务费，该笔贷款的年化利率则为60.96%。

*还款账单明细以及贷款合同，图片由李女士提供

用户李先生亦告诉《中国科技投资》记者，其因资金周转紧张，多次通过我来数科平台进行借款。以一笔5000元的借款为例，分6期等额本息还款。还款账单显示，李先生每月需还款983.25元，除还本付息外，还需支付一笔130.36元的服务费。根据IRR计算，该笔贷款的年化利率则为59.3%。

*还款账单明细，图片由李先生提供

令李先生费解的是，每个月还本付息，收取的服务费比利息还高。“我会偿还借款本金以及合法合规的利息，但过高的服务费是不合理的”，李先生告诉记者。近日，李先生已暂停还款，催收工作人员在其社交平台的公开评论区进行留言催收。

《公告》还指出，贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。其中，贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用。贷款年化利率可采用复利或单利方法计算。复利计算方法即内部收益率法（IRR），采用单利计算方法的，应说明是单利。

此前，《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》提出，人民法院应严格依法规制高利贷，对金融机构的利率上限给出了年化24%的规定。若借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。2020年8月，最高人民法院明确将民间借贷利率司法保护上限修改为4倍LPR；再到2021年7月29日，业内有消息称，根据监管部门的窗口指导，各地消费金融公司、银行等金融机构要将个人贷款利率全面控制在24%以内。

针对用户的投诉情况，我来数科回复《中国科技投资》记者表示，“我来数科自产品上线以来一直高度重视所有消费者的声音，网络投诉平台为消费者提供了一个反映意见的渠道，我们亦设有专门团队核查并跟进解决投诉问题，对于有充分信息且能追溯到的投诉均会进行跟进解决。但经查询，其中大量的投诉无法联系到用户而未能证明信息属实，且重复投诉占比较高”。

“目前由于金融黑产猖獗，部分用户在反催收组织引导下进行恶意虚假投诉，也是导致投诉量攀升的原因。我司也将继续提高投诉的响应速度，妥善解决每位用户的真实诉求，为用户提供更好的服务。”我来数科补充表示。

频繁点网贷广告对个人信用的5大影响。

什么是网贷？点了网贷广告会影响个人信用记录吗？

答：网贷称为：网络贷款，网贷分为银行系和互联网平台系。那么银行系就好理解：银行放款的。互联网平台系：阿里，京东，360，小米，腾讯，分期乐，捷信等等。

点了网贷广告会影响个人信用记录吗？

这个是肯定影响个人信用记录的，目前所有网贷平台都要看信用和网贷大数据，你点的每一个贷款广告都有记录。

下面就讲讲有什么影响： 

1：影响银行正常贷款的批复和额度 

2：影响正常买房按揭贷款的审批 

3：影响正常买车按揭贷款的审批 

4：所有网贷广告在你填写资料提交申请的哪一刻都默许查了你的征信，所有征信记录上有申请记录。 

5：影响信用卡额度的审批和提升 网贷大数据就像说网贷用户的信用试卷。

网贷机构将通过网贷大数据监测系统对用户进行筛选。

如果用户在个人网贷大数据得到一个高分数，在使用网贷的过程中就更有可能畅通无阻。

不过，如果用户的网贷大数据的分数低，就很难从网贷机构贷到款，甚至所有网贷都可能秒拒，因为现在大多数平台都会看网贷信用分。 

网贷信用分由0到100分，分数越高代表信用越好，当分数低于40分时就是所谓的网贷黑名单了。 

网贷信用分偏低，影响的不仅是个人的网贷申请，更有可能会干预到花呗和借呗的信用额度。

更有甚者，会导致花呗和借呗被停掉。 所以，申请信用贷款时，一定要及时查询个人的网贷信用情况，获取专业指导，帮助你提升自己的网络信用。 

网贷大数据是什么？网贷大数据怎么查询？

随着互联网金融日渐融入各个行业，大家在使用网贷的同时也渐渐的意识到网贷个人信用的重要性，相信经常混论坛的老哥肯定都只听过网贷大数据吧，经常听说网贷大数据花掉了。那么，到底网贷大数据是什么呢？个人网贷大数据又要怎样查询呢？今天就带大家一起来了解一下！ 

网贷大数据 字如其意网贷大数据指的就是网贷的一个数据库平台，网贷大数据主要包括了，申请人近年的网贷申请历史、网贷申请记录，还款情况以及个人或者是机构对申请人的网贷信用做出详细数据的平台。虽说现在很多的网贷都是不上征信的，但是每个小贷平台都有自己合作的第三方大数据信用平台，如果说你在一家出现了逾期或者不还的情况，那么它所合作的第三方平台就会留下记录，之后你想要在其他小贷平台上申请借款，基本上也很难通过的！

怎样查询个人网贷大数据信用？

目前，网贷大数据的查询方式主要有两种，上征信的网贷只要在央行个人征信系统中就可以查询到。对于不上征信的网贷，你可以点击下方链接进行查询。 点击立即查询 查询结果同样借款人包含网贷使用情况、是否有逾期、是否在黑名单上以及网贷综合风险评估，法院失信，欺诈风险，信用评分，失信记录，多头借贷，命中高风险客户等。 

很多人会因为各种原因造成自己上了网贷大数据信用黑名单。下面来给大家介绍几个比较常见的原因： 

1：个人身份信息被冒用（常见的：有人在贷款的时候填写你为紧急联系人） 

2、逾期还款 

3、骗贷 

3、多个平台贷款 

4：申请平台较多

5：没事瞎点贷款广告（百度，微信，抖音，快手）等网贷广告 

最后提醒大家，平时少点网贷广告，不要借贷消费，不要借贷投资，量力而行，不要多头借贷，珍惜信用，远离网贷。

查询网贷记录（网贷大数据）点击下方查询。 

如何了解男朋友（女朋友）和合作伙伴的网贷申请记录情况，同样点击下方查询。

降低信用风险，提高彼此信誉！毕竟谁也不希望自己的另一半带着债务结婚过下半辈子吧，谁也不希望商业上的合作伙伴是一个没有实力的人吧。 

目前哪些网贷平台的贷款广告申请会上征信和会查征信，影响自己的个人信用，我们整理了最新的平台明细，告诉大家没事不要瞎点贷款广告，影响自己的个人信用。

目前最新的上征信平台明细： 

1、一线互联网企业旗下产品： 网商贷、京东金条、微粒贷、借呗、花呗，百度有钱花、苏宁任性付、网易小贷等。微粒贷、支付宝的借呗、京东金融里的金条、白条，捷信、佰仟金融、拉卡拉、卡卡贷、佰仟分期、优分期、千百块、证大、中安信业、布丁小贷、豆豆钱、分期乐、翼支付 

2、信用卡代还类型的网贷： 拉卡贷、省呗、卡卡贷、小赢卡贷、还呗等。 

3、商业银行旗下产品： 平安i贷(平安银行)、用钱宝(农村信用社)、手机贷(农村信用社)、简历贷(北京银行)、佰仟金融(哈尔滨银行)、随心贷(中国银行)等。 

4、其他借贷机构： 学历贷、现金借款、秒分、豆豆钱、千百块、信而富现金贷、证大速贷、星星钱袋、安家派、闪银、捷信、2345贷款王等。 

重点关注平台： 

1、马上消费金融股份有限公司 （简称：马上金融）安逸花，马上贷，职享花，马上分期，安逸花等 

2、上海维信荟智金融科技有限公司 （简称：维信金科）维信卡卡贷，豆豆钱，星星钱袋，借乐花，丽人荟等 

3、深圳平安普惠小额贷有限公司 （简称：平安普惠）平安i贷，氧气贷，宅e贷等 

4、捷信消费金融有限公司 （简称：捷信金融）捷信福袋，捷信大福袋，捷信超贷，捷信消费分期，商品贷，消费贷等 

5、中银消费金融有限公司 （简称：中银金融）新易贷微贷款，中银消费钱包，新浪有还，新浪有借，新浪卡贷，赏鱼贷，信用贷，乐享贷，商户专享贷等。 

6、北京拉卡拉小额贷款有限责任公司 （简称：拉卡拉）拉卡拉易分期，拉卡拉替你还。 

7、招联消费金融有限公司 （简称：招联金融）招联白领贷，招联业主贷，招联消费分期，招联金融，好期贷，信用付，零零花等 

8、腾讯微粒贷腾讯微粒贷查询征信，上报征信。 

9、蚂蚁金服、支付宝 蚂蚁借呗 蚂蚁借呗查询征信，花呗 

10、中邮消费金融有限公司 （简称：中邮金融）中邮钱包，极速借款，公积金贷 

11、国美小额贷款有限公司 （简称：国美金融）美借，现金分期，信用卡分期等 

12、南京银行股份有限公司 快钱钱包，快钱快易花 

13、北京百付宝科技有限公司（百度钱包） 百度有钱花，百度教育分期，百度装修分期，租房分期等等。 

14、上海金融信息服务有限公司 

15、和信电子商务有限公司和信贷 

16、人人贷商务顾问（北京）有限公司 人人贷 

17、恒诚科技发展（北京）有限公司 宜人贷 

18、360金融，小米金融，分期乐

以上公司都是目前确定将会记入征信的平台和产品，随着监管力度的增加和严格，网贷平台也在逐步的走向正规。 

网贷上征信的影响 

1，频繁申请：征信上一旦出现了用户频繁的申请的记录时，在征信报告里就会出现不良信用记录，在以后申请贷款时极大可能出现被拒的情况。 

2，逾期：逾期记录上传征信后会，征信中的逾期情况会存在5年，这样可能会影响到个人的生活。 

3，对行业来说，网贷接入征信有助于填补个人征信对互联网金融的空白，打破因为信息孤岛造成的“多头借贷”局面。

4，同时对可以对老赖采取更加完善的社会的限制，以及对于恶意逾期更加明确的惩戒。 

因此保持良好的信用，无论在任何时候都是极为重要的，最后提醒大家，平时少点网贷广告，不要借贷消费，不要借贷投资，量力而行，不要多头借贷，珍惜信用，远离网贷，

查询网贷记录（网贷大数据）点击下方查询。 

如何了解男朋友（女朋友）和合作伙伴的网贷申请记录情况，同样点击下方查询。降低信用风险，提高彼此信誉！ 毕竟谁也不希望自己的另一半带着债务结婚过下半辈子吧，谁也不希望商业上的合作伙伴是一个没有实力的人吧。

下面就大家经常关心的几个问题我们咨询了银行个贷部相关风控经理为大家讲解下。 

1：网贷记录多久可以消除 

2：网贷记录多影响房贷审批吗 

3：网贷记录多影响车辆按揭款审批吗 

4：网贷记录在征信上保留多长时间 

5：网贷逾期几次算黑户 

6：网贷申请记录多久清除 

7：网贷记录影响信用卡和正常贷款审批吗

下面网贷点击立即查询系统 （请记住唯一官网查询入口） 查询方法 长按保存下方二维码图片到手机 （方便下次查看网贷大数据报告） 用支付宝，微信识别二维码 自助付费查询 您也可以推荐好友查询，随时了解大数据信用风险 

网贷大数据小编就以上问题进行详细解答。 

1：网贷记录多久可以消除？

答：网贷申请记录，（上征信的网贷）要超过五年才会消除。由于征信机构对网贷申请中的个人不良信息的保存期限是5年，是从不良行为或者事件终止之日起开始计算，所以五年后，才会予以删除。 

2：网贷记录多影响房贷审批吗 

答：当然影响房贷审批，不要在短时间内申请多家贷款机构的贷款，如果授权多家贷款机构查询个人征信，也会记录在征信报告中的，这样银行看到会判定你很缺钱，还款能力不足，从而影响房贷审批。银行参考更多的是整体的记录。如果你过去按时还款，就不会受影响；如果有逾期记录，后期能及时补上问题也不大，银行会认为你还是值得信赖的，买房之前不要乱点网贷包括阿里系，腾讯系，京东系等互联网网贷平台的任何借款产品。 

3：网贷记录多影响车辆按揭款审批吗 

答：有影响。分两种情况:如果大家的网贷申请过多但已经全部还清,且在还款过程中没有十分严重的逾期行为,那么能申请车贷的概率是非常大的;如果网贷申请过多还没有还清,那么能申请车贷的概率会比较小。贷款机构会认为借款人的还款压力太大,在未来十分有可能出现逾期的情况。不要在短时间内,申请多家贷款机构的贷款,如果授权多家贷款机构查询个人征信,也会记录在征信报告中的,这样银行会判定你很缺钱,还款能力不足,从而影响车贷审批。银行参考更多的是整体的记录 

4：网贷记录在征信上保留多长时间

答：申请网贷的记录分为三种，一种是查询记录，一种是贷款记录，另一种是逾期记录。查询记录会保留2年，2年后记录自动消除。而贷款记录会保留5年，5年以后记录会自动消除。至于逾期记录，从结清之日算起保留5年，5年后自动消除。如果没有结清，逾期记录会一直保留。 

5：网贷逾期几次算黑户 

答：若借款人近两年内累计逾期次数超过六次,或连续逾期超过九十天,就会被银行拒贷,且直接进入央行征信系统“黑名单”。但是,如果借款人逾期两天,且事后及时还款了,不会立即将逾期情况传到征信系统上的,一般贷款逾期两个月、信用卡逾期三个月以上,系统就会自动提交至个人征信报告上。所以,逾期一两次的借款人不必过于紧张。 

6：网贷申请记录多久清除

网贷申请记录根据申请渠道的不同,产生的记录时间也不同,如果是银行贷款,征信机构对个人不良信息的保存期限一般是五年,如果是信用卡贷款,信用卡还款信息会被央行征信系统滚动记录24个月 

7：网贷记录影响信用卡和正常贷款审批吗

答：银行是百分百会调取你的个人征信报告，如果网贷逾期未结清，有逾期，近3个月频道申请网贷等行为，都会影响信用卡，房贷，车贷，银行贷款产品审批。部分城市已经出现办房贷前必须结清网贷的硬性要求（京东白条、蚂蚁借呗、美团等）因为和房地产开发商合作的银行会认为你的首付是从中借来的，控制风控要求。 

网贷记录可以消除吗？ 

征信记录可以消除吗？ 

征信记录可以恢复吗？ 

如果客户本人接到此类电话和信息，看到此类信息都是骗人的把戏，网贷记录和征信，人工，系统都没办法消除的，不要上当受骗。 

反诈中心提醒： 

1：任何来自贷款公司的来电都需要谨慎，注销贷款账号，消除网贷数据和征信数据都是忽悠人的，网上贷款先交钱是骗局。 

2：任何称事后会返还资金，注销贷款账号无需还款都是骗人的谎言。 

3：凡是接到自称贷款平台客服信息，以贷款记录影响个人征信为由，指引配合注销贷款账号，清空贷款额度，恢复征信良好都是骗人的，切勿相信。 

如果您遇到以下问题，一定要加倍重视 

1：个人身份信息被冒用（贷款，借款人的紧急联系人） 

2：别人借款把自己的手机号填写了紧急联系人 

3：我的网贷记录有没有消除 

4：为啥申请贷款总是被拒 

5：是否在网贷黑名单中 

6：通讯录有没有人是信用黑名单 

7：不小心点多了网贷广告 

8：网贷申请记录过多 

9：贷款有没有逾期 

10：命中风险名单 

11：命中欺诈风险

12：信用综合评分不足 

13：信用卡逾期未还变成黑名单 

14：借呗，花呗，360，白条，分期乐，有钱花等互联网平台网贷逾期上征信了 

15：担心自己成信用黑名单（老赖，失信被执行人） 

16：自己有没有被网贷平台起诉 

17：收到1069的催收短信到底是真是假 以上问题都可以用网贷大数据信用系统（右侧快捷入口）查查就知道，权威信用数据查询，不上征信！ 

【点击图中点击立即查询，立即查询，】 客户成功付费后，一分钟出报告。 

大数据信用报告包括：

网贷记录，逾期记录，申请记录，失信记录，法院执行情况，非银小贷情况，综合信用评分，风险欺诈提示，命中风险提示，贷款记录，大数据信用黑名单，等综合性大数据信用报告