投诉

第一消费金融：本文为第一消费金融2023年3月11日第二次收到的举报应用店上架非持牌贷款软件的邮件。

应用（信息）违规举报投诉

一、内容：

1)写明违规应用或信息名称：OPPO应用市场上的非持牌贷款机构多大数百款，高利贷和诈骗产品据不完全统计已经高达数十款。

黑鱼到账，随手贷款，小狸易借，来钱花，分期到账花，米粒贷款，无忧贷款花，非常速贷，人人借贷，钱呗金融，水滴借钱，米粒贷款，随享花，借去花，信用贷救急，白条信用借（高达124万下载）。即刻贷分期，没钱花周转贷，速借分期贷，易借分期，白条借钱花，周转消费贷款，有钱来借贷款，借去花，非常速贷，钞速秒借贷，小额借钱花，周转小额贷，人人借贷，小易钱包等数十款。

二、OPPO应用商店关于非持牌金融机构贷款类产品上架的上架标准和要求：

三、OPPO应用商店监守自盗，向广告营收低头，自己建立的关于非持牌金融贷款产品上架的标准，自己不执行，漏洞百出。

OPPO应用商店为了广告营收，自己制定的非持牌金融机构贷款应用上架标准，但是自己不执行，导致大量的境外诈骗贷款应用非法上架，诈骗大量用户，已经严重涉嫌帮信罪，以上是我们经过调查和研究得出的一些疑问：

疑问1:笔者多次向OPPO应用商店沟通关于非持牌金融机构的上架标准存在的巨大漏洞问题，向OPPO应用商店的专属律师沟通，告知OPPO应用商店关非持牌金融机构上架标准存在巨大的风控漏洞，存在巨大的风险隐患，原因如下，假如设定非持牌金融机构即贷款超市主体为科技公司是甲方，乙方是持牌金融机构，如何核实甲乙双方有真实性合作关系呢，按照OPPO应用商店律师的说法，只需要提供甲乙双方的合作证明以及甲方的承诺函，以及甲方主体的icp就可以证明甲乙双方的真实性合作关系，岂不知关于和金融机构的合作协议，这些协议都是可以造假的，包括合作金融机构的资质照片，这些都可以造假和ps，OPPO的应用商店上架审核标准只核实了甲方也就是非持牌机构的主观意愿，并不能证明和核实乙方的主观意愿，这个纯粹是掩耳盗铃自欺欺人。OPPO应用商店逃避责任的嫌疑如下：应用详情:免责申明：OPPO应用商店仅为信息发布平台，不对第三方发布的金融产品信息真实性及准确性负责，也不提供投资、理财、贷款等服务。OPPO和金融产品之间不存在任何关系，不构成任何担保或承诺。提醒您使用此类应用时提高风险意识，勿将身份证号码、银行卡密码、验证码等敏感信息透露给第三方，如您通过OPPO应用商店进入第三方网站或应用进行投资、理财、贷款等行为，由此产生的损失，OPPO不承担任何责任。

笔者曾极力向OPPO应用商店律师沟通，既然制定上架风控审核标准，按照中华人民共和国反欺诈法，互联网服务提供者承担风险防控责任，建立反电信网络诈骗内部控制机制和安全责任制度，加强新业务涉诈险风安全评估，金融活动严重影响社会稳定，风控标准不能只核实甲方主观意愿，更应该核实乙方的主观意愿，就算是法院判决，肯定要听取甲乙两方的论点和论据都会听取，才会做出决断。

OPPO放松标准获取了广告收入，但是从长期来看，正规经营的持牌金融机构产品，会被非法贷款和非法贷超逐步挤兑出市场，因为非法的更加有竞争优势和肆无忌惮，

有的非法诈骗贷款超市roi可以达到1：20，每天广告投放费用1万就可以获取20万的收入，因为诈骗没有成本，也就更加没有底线。选择这种路径一方面影响OPPO的官方形象，另外一方面后续正规经营的贷款产品无法存续，大量被淘汰，那么从长期看，对OPPO来说，现在的选择是一个短视的行为，影响长期持续的收入，更加违背国家相关法律和监管方向。

我们坚决反对非持牌经营贷款业务，因为违反国家监管，也很容易影响消费者权益，持牌机构犯罪成本高，无法随时跑路，用户投诉每个地方金融监管部门处理，至少有监管约束。大量的非持牌贷款机构在OPPO应用商店诈骗大量用户，笔者极力和OPPO应用商店法务人员沟通，包括推荐华为应用商店，以及其它更加规范的风控标准，但是OPPO应用商店法务以每家公司经营思路不同回绝了。笔者极力呼吁，大公司犯法应该与小企业同罪，这是明细违背中华人民共和国反欺诈法的行为，同时违背金融监管方向，希望政府有关部门给予重视和警戒。

疑问2:相关部门批复的经营许可证明，请问是那个部门批复了金融超市类的许可证明，这些上架的金融超市类产品，那个有相关部门批复的许可证明。

疑问3:经营范围含贷款类的营业执照，比如OPPO应用商店上的:周转消费贷款app，这个武汉武通泽达商贸有限公司，营业范围是没有哪里有的贷款字眼。

四、关于OPPO应用市场违反国家金融部门监管和法律法规以及监管方向的相关规定：监管时间线如下

2017年12月29日，中国人民银行下发了《关于开展金融广告治理工作的通知》（银办发[2017]252号），规范从事金融业务的持牌机构广告宣传行为，打击非持牌机构违法违规发布金融广告。

2021年12月31日，中国人民银行、工业和信息化部、银保监会、证监会、国家网信办、外汇局、知识产权局七部委就《金融产品网络营销管理办法》公开征求意见，征求意见期为2021年12月31日，至2022年1月31日。办法中提到，金融机构自行开展或委托互联网平台企业开展金融产品网络营销，必须在金融管理部门许可的业务范围内进行。除法律法规，规章和规范性文件明确规定或者授权外，金融机构不得委托其它机构和个人展开金融产品网络营销，意味着非持牌机构给金融机构进行金融产品营销需要进行备案或者相关监管部门进行准入机制。

第五条【营销资质】金融机构应当在金融管理部门许可的业务范围内开展金融产品网络营销。除法律法规、规章和规范性文件明确规定或授权外，金融机构不得委托其他机构和个人开展金融产品网络营销。

第六条【禁止网络营销产品】任何机构和个人不得为非法金融活动提供网络营销服务，包括但不限于非法集资、非法发行证券、非法放贷、非法荐股荐基、虚拟货币交易、外汇按金交易等；不得为私募类资产管理产品、非公开发行证券等金融产品开展面向不特定对象的网络营销。

第十四条【新型网络营销】通过直播、互联网群组等新型网络渠道营销金融产品，营销人员应当为金融机构从业人员并具备相关金融从业资质。金融机构应当加强事前审核，指定合规人员审看直播或访问相关账号、互联网群组；加强营销行为可回溯管理，保存有关视频、音频、图文资料以供查验。

第二十五条【互联网名称】第三方互联网平台经营者在网站、移动互联网应用程序、小程序名称中使用“金融”“交易所”“交易中心”“信托公司”“理财”“财富管理”“财富投资管理”“股权众筹”“贷款”“资产管理”“支付”“清算”“征信”“信用评级”“外汇（汇兑、结售汇、货币兑换）”等金融相关字样或者内容，应当取得相应金融业务资质或金融信息服务业务资质。

第三十四条【非法金融活动营销责任】任何机构和个人违反本办法第五条、第六条、第十四条、第十七条第二和第三款、第二十二条规定开展金融产品网络营销的，金融管理部门、地方金融监管部门可依据《中华人民共和国中国人民银行法》《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国证券法》《中华人民共和国证券投资基金法》《中华人民共和国保险法》《期货交易管理条例》《防范和处置非法集资条例》等法律法规予以处置。

依据2022-10-08中华人民共和国反电信网络诈骗法，中华人民共和国主席令：电信业务经营者、银行业金融机构、非银行支付机构、互联网服务提供者承担风险防控责任，建立反电信网络诈骗内部控制机制和安全责任制度，加强新业务涉诈险风安全评估。互联网服务提供者是有责任和义务去加强应用的风控审核，而不是掩耳盗铃，通过所谓的免责声明来摆脱所应该承担的责任和义务，头部广告媒体应用平台纷纷加大了非持牌金融产品应用的上架标准和难度，OPPO应用平台依然有放纵非持牌诈骗贷款产品上架的嫌疑。

五、关于OPPO应用商店非持牌机构贷款产品上架的标准和完善上架标准漏洞的建议：

为了防止境外诈骗机构和非法份子钻OPPO上架审核的漏洞，建议加强非持牌金融机构的上架标准，有以下几个建议

方法一：对非持牌金融机构上架的要求，增加非持牌金融机构合作金融机构的实时对公打款验证，而不是对公打款验证截图，举例巨量引擎的开户要求，是三家以上的合作金融机构的实时对公打款验证，核实合作金融机构的真实性和意愿，这样可以避免大量合作金融机构合作协议以及资质造假，既然已经和金融机构合作，那么增加对合作金融机构的实时对公打款验证，这个难度并不大，腾讯广点通以及巨量引擎都是这样进行操作。

方法二：类似vivo应用商店对非持牌金融机构合作的门槛，除了基本的条件之外，还进行了保证金制度，缴纳5万元保证金，这样提高了非法贷款产品犯罪的成本，避免了大量的投诉和避免了大量用户被诈骗

方法三：类似华为应用市场对非持牌金融机构的合作要求：请至少三家授权金融机构官方邮箱发邮件至developer@huawei.com说明授权关系真实（请注意：邮件中需要注明授权的应用名称，应用id，并附带相关授权合作资料）

六、天网恢恢，大企业更加应该以身作则，保持初心，才能无往不胜

面对着越来越高的获客成本，营收成为每一个互联网公司的核心目标，面对诱惑，是放弃底线放低标准视而不见，还是坚守底线，以身作则，而不是成为犯罪分子的帮凶，大企业更应该响应国家政策承担社会责任，而不是有大而不倒的思维，更不应该违反国家相关法规政策，为了十几亿的广告收入，放弃底线和标准，更不应该成为法外之地，金融活动是严重影响社会稳定的重要行业，大平台更应该有起码的良知。

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频繁点网贷广告对个人信用的5大影响。

什么是网贷？点了网贷广告会影响个人信用记录吗？

答：网贷称为：网络贷款，网贷分为银行系和互联网平台系。那么银行系就好理解：银行放款的。互联网平台系：阿里，京东，360，小米，腾讯，分期乐，捷信等等。

点了网贷广告会影响个人信用记录吗？

这个是肯定影响个人信用记录的，目前所有网贷平台都要看信用和网贷大数据，你点的每一个贷款广告都有记录。

下面就讲讲有什么影响： 

1：影响银行正常贷款的批复和额度 

2：影响正常买房按揭贷款的审批 

3：影响正常买车按揭贷款的审批 

4：所有网贷广告在你填写资料提交申请的哪一刻都默许查了你的征信，所有征信记录上有申请记录。 

5：影响信用卡额度的审批和提升 网贷大数据就像说网贷用户的信用试卷。

网贷机构将通过网贷大数据监测系统对用户进行筛选。

如果用户在个人网贷大数据得到一个高分数，在使用网贷的过程中就更有可能畅通无阻。

不过，如果用户的网贷大数据的分数低，就很难从网贷机构贷到款，甚至所有网贷都可能秒拒，因为现在大多数平台都会看网贷信用分。 

网贷信用分由0到100分，分数越高代表信用越好，当分数低于40分时就是所谓的网贷黑名单了。 

网贷信用分偏低，影响的不仅是个人的网贷申请，更有可能会干预到花呗和借呗的信用额度。

更有甚者，会导致花呗和借呗被停掉。 所以，申请信用贷款时，一定要及时查询个人的网贷信用情况，获取专业指导，帮助你提升自己的网络信用。 

网贷大数据是什么？网贷大数据怎么查询？

随着互联网金融日渐融入各个行业，大家在使用网贷的同时也渐渐的意识到网贷个人信用的重要性，相信经常混论坛的老哥肯定都只听过网贷大数据吧，经常听说网贷大数据花掉了。那么，到底网贷大数据是什么呢？个人网贷大数据又要怎样查询呢？今天就带大家一起来了解一下！ 

网贷大数据 字如其意网贷大数据指的就是网贷的一个数据库平台，网贷大数据主要包括了，申请人近年的网贷申请历史、网贷申请记录，还款情况以及个人或者是机构对申请人的网贷信用做出详细数据的平台。虽说现在很多的网贷都是不上征信的，但是每个小贷平台都有自己合作的第三方大数据信用平台，如果说你在一家出现了逾期或者不还的情况，那么它所合作的第三方平台就会留下记录，之后你想要在其他小贷平台上申请借款，基本上也很难通过的！

怎样查询个人网贷大数据信用？

目前，网贷大数据的查询方式主要有两种，上征信的网贷只要在央行个人征信系统中就可以查询到。对于不上征信的网贷，你可以点击下方链接进行查询。 点击立即查询 查询结果同样借款人包含网贷使用情况、是否有逾期、是否在黑名单上以及网贷综合风险评估，法院失信，欺诈风险，信用评分，失信记录，多头借贷，命中高风险客户等。 

很多人会因为各种原因造成自己上了网贷大数据信用黑名单。下面来给大家介绍几个比较常见的原因： 

1：个人身份信息被冒用（常见的：有人在贷款的时候填写你为紧急联系人） 

2、逾期还款 

3、骗贷 

3、多个平台贷款 

4：申请平台较多

5：没事瞎点贷款广告（百度，微信，抖音，快手）等网贷广告 

最后提醒大家，平时少点网贷广告，不要借贷消费，不要借贷投资，量力而行，不要多头借贷，珍惜信用，远离网贷。

查询网贷记录（网贷大数据）点击下方查询。 

如何了解男朋友（女朋友）和合作伙伴的网贷申请记录情况，同样点击下方查询。

降低信用风险，提高彼此信誉！毕竟谁也不希望自己的另一半带着债务结婚过下半辈子吧，谁也不希望商业上的合作伙伴是一个没有实力的人吧。 

目前哪些网贷平台的贷款广告申请会上征信和会查征信，影响自己的个人信用，我们整理了最新的平台明细，告诉大家没事不要瞎点贷款广告，影响自己的个人信用。

目前最新的上征信平台明细： 

1、一线互联网企业旗下产品： 网商贷、京东金条、微粒贷、借呗、花呗，百度有钱花、苏宁任性付、网易小贷等。微粒贷、支付宝的借呗、京东金融里的金条、白条，捷信、佰仟金融、拉卡拉、卡卡贷、佰仟分期、优分期、千百块、证大、中安信业、布丁小贷、豆豆钱、分期乐、翼支付 

2、信用卡代还类型的网贷： 拉卡贷、省呗、卡卡贷、小赢卡贷、还呗等。 

3、商业银行旗下产品： 平安i贷(平安银行)、用钱宝(农村信用社)、手机贷(农村信用社)、简历贷(北京银行)、佰仟金融(哈尔滨银行)、随心贷(中国银行)等。 

4、其他借贷机构： 学历贷、现金借款、秒分、豆豆钱、千百块、信而富现金贷、证大速贷、星星钱袋、安家派、闪银、捷信、2345贷款王等。 

重点关注平台： 

1、马上消费金融股份有限公司 （简称：马上金融）安逸花，马上贷，职享花，马上分期，安逸花等 

2、上海维信荟智金融科技有限公司 （简称：维信金科）维信卡卡贷，豆豆钱，星星钱袋，借乐花，丽人荟等 

3、深圳平安普惠小额贷有限公司 （简称：平安普惠）平安i贷，氧气贷，宅e贷等 

4、捷信消费金融有限公司 （简称：捷信金融）捷信福袋，捷信大福袋，捷信超贷，捷信消费分期，商品贷，消费贷等 

5、中银消费金融有限公司 （简称：中银金融）新易贷微贷款，中银消费钱包，新浪有还，新浪有借，新浪卡贷，赏鱼贷，信用贷，乐享贷，商户专享贷等。 

6、北京拉卡拉小额贷款有限责任公司 （简称：拉卡拉）拉卡拉易分期，拉卡拉替你还。 

7、招联消费金融有限公司 （简称：招联金融）招联白领贷，招联业主贷，招联消费分期，招联金融，好期贷，信用付，零零花等 

8、腾讯微粒贷腾讯微粒贷查询征信，上报征信。 

9、蚂蚁金服、支付宝 蚂蚁借呗 蚂蚁借呗查询征信，花呗 

10、中邮消费金融有限公司 （简称：中邮金融）中邮钱包，极速借款，公积金贷 

11、国美小额贷款有限公司 （简称：国美金融）美借，现金分期，信用卡分期等 

12、南京银行股份有限公司 快钱钱包，快钱快易花 

13、北京百付宝科技有限公司（百度钱包） 百度有钱花，百度教育分期，百度装修分期，租房分期等等。 

14、上海金融信息服务有限公司 

15、和信电子商务有限公司和信贷 

16、人人贷商务顾问（北京）有限公司 人人贷 

17、恒诚科技发展（北京）有限公司 宜人贷 

18、360金融，小米金融，分期乐

以上公司都是目前确定将会记入征信的平台和产品，随着监管力度的增加和严格，网贷平台也在逐步的走向正规。 

网贷上征信的影响 

1，频繁申请：征信上一旦出现了用户频繁的申请的记录时，在征信报告里就会出现不良信用记录，在以后申请贷款时极大可能出现被拒的情况。 

2，逾期：逾期记录上传征信后会，征信中的逾期情况会存在5年，这样可能会影响到个人的生活。 

3，对行业来说，网贷接入征信有助于填补个人征信对互联网金融的空白，打破因为信息孤岛造成的“多头借贷”局面。

4，同时对可以对老赖采取更加完善的社会的限制，以及对于恶意逾期更加明确的惩戒。 

因此保持良好的信用，无论在任何时候都是极为重要的，最后提醒大家，平时少点网贷广告，不要借贷消费，不要借贷投资，量力而行，不要多头借贷，珍惜信用，远离网贷，

查询网贷记录（网贷大数据）点击下方查询。 

如何了解男朋友（女朋友）和合作伙伴的网贷申请记录情况，同样点击下方查询。降低信用风险，提高彼此信誉！ 毕竟谁也不希望自己的另一半带着债务结婚过下半辈子吧，谁也不希望商业上的合作伙伴是一个没有实力的人吧。

下面就大家经常关心的几个问题我们咨询了银行个贷部相关风控经理为大家讲解下。 

1：网贷记录多久可以消除 

2：网贷记录多影响房贷审批吗 

3：网贷记录多影响车辆按揭款审批吗 

4：网贷记录在征信上保留多长时间 

5：网贷逾期几次算黑户 

6：网贷申请记录多久清除 

7：网贷记录影响信用卡和正常贷款审批吗

下面网贷点击立即查询系统 （请记住唯一官网查询入口） 查询方法 长按保存下方二维码图片到手机 （方便下次查看网贷大数据报告） 用支付宝，微信识别二维码 自助付费查询 您也可以推荐好友查询，随时了解大数据信用风险 

网贷大数据小编就以上问题进行详细解答。 

1：网贷记录多久可以消除？

答：网贷申请记录，（上征信的网贷）要超过五年才会消除。由于征信机构对网贷申请中的个人不良信息的保存期限是5年，是从不良行为或者事件终止之日起开始计算，所以五年后，才会予以删除。 

2：网贷记录多影响房贷审批吗 

答：当然影响房贷审批，不要在短时间内申请多家贷款机构的贷款，如果授权多家贷款机构查询个人征信，也会记录在征信报告中的，这样银行看到会判定你很缺钱，还款能力不足，从而影响房贷审批。银行参考更多的是整体的记录。如果你过去按时还款，就不会受影响；如果有逾期记录，后期能及时补上问题也不大，银行会认为你还是值得信赖的，买房之前不要乱点网贷包括阿里系，腾讯系，京东系等互联网网贷平台的任何借款产品。 

3：网贷记录多影响车辆按揭款审批吗 

答：有影响。分两种情况:如果大家的网贷申请过多但已经全部还清,且在还款过程中没有十分严重的逾期行为,那么能申请车贷的概率是非常大的;如果网贷申请过多还没有还清,那么能申请车贷的概率会比较小。贷款机构会认为借款人的还款压力太大,在未来十分有可能出现逾期的情况。不要在短时间内,申请多家贷款机构的贷款,如果授权多家贷款机构查询个人征信,也会记录在征信报告中的,这样银行会判定你很缺钱,还款能力不足,从而影响车贷审批。银行参考更多的是整体的记录 

4：网贷记录在征信上保留多长时间

答：申请网贷的记录分为三种，一种是查询记录，一种是贷款记录，另一种是逾期记录。查询记录会保留2年，2年后记录自动消除。而贷款记录会保留5年，5年以后记录会自动消除。至于逾期记录，从结清之日算起保留5年，5年后自动消除。如果没有结清，逾期记录会一直保留。 

5：网贷逾期几次算黑户 

答：若借款人近两年内累计逾期次数超过六次,或连续逾期超过九十天,就会被银行拒贷,且直接进入央行征信系统“黑名单”。但是,如果借款人逾期两天,且事后及时还款了,不会立即将逾期情况传到征信系统上的,一般贷款逾期两个月、信用卡逾期三个月以上,系统就会自动提交至个人征信报告上。所以,逾期一两次的借款人不必过于紧张。 

6：网贷申请记录多久清除

网贷申请记录根据申请渠道的不同,产生的记录时间也不同,如果是银行贷款,征信机构对个人不良信息的保存期限一般是五年,如果是信用卡贷款,信用卡还款信息会被央行征信系统滚动记录24个月 

7：网贷记录影响信用卡和正常贷款审批吗

答：银行是百分百会调取你的个人征信报告，如果网贷逾期未结清，有逾期，近3个月频道申请网贷等行为，都会影响信用卡，房贷，车贷，银行贷款产品审批。部分城市已经出现办房贷前必须结清网贷的硬性要求（京东白条、蚂蚁借呗、美团等）因为和房地产开发商合作的银行会认为你的首付是从中借来的，控制风控要求。 

网贷记录可以消除吗？ 

征信记录可以消除吗？ 

征信记录可以恢复吗？ 

如果客户本人接到此类电话和信息，看到此类信息都是骗人的把戏，网贷记录和征信，人工，系统都没办法消除的，不要上当受骗。 

反诈中心提醒： 

1：任何来自贷款公司的来电都需要谨慎，注销贷款账号，消除网贷数据和征信数据都是忽悠人的，网上贷款先交钱是骗局。 

2：任何称事后会返还资金，注销贷款账号无需还款都是骗人的谎言。 

3：凡是接到自称贷款平台客服信息，以贷款记录影响个人征信为由，指引配合注销贷款账号，清空贷款额度，恢复征信良好都是骗人的，切勿相信。 

如果您遇到以下问题，一定要加倍重视 

1：个人身份信息被冒用（贷款，借款人的紧急联系人） 

2：别人借款把自己的手机号填写了紧急联系人 

3：我的网贷记录有没有消除 

4：为啥申请贷款总是被拒 

5：是否在网贷黑名单中 

6：通讯录有没有人是信用黑名单 

7：不小心点多了网贷广告 

8：网贷申请记录过多 

9：贷款有没有逾期 

10：命中风险名单 

11：命中欺诈风险

12：信用综合评分不足 

13：信用卡逾期未还变成黑名单 

14：借呗，花呗，360，白条，分期乐，有钱花等互联网平台网贷逾期上征信了 

15：担心自己成信用黑名单（老赖，失信被执行人） 

16：自己有没有被网贷平台起诉 

17：收到1069的催收短信到底是真是假 以上问题都可以用网贷大数据信用系统（右侧快捷入口）查查就知道，权威信用数据查询，不上征信！ 

【点击图中点击立即查询，立即查询，】 客户成功付费后，一分钟出报告。 

大数据信用报告包括：

网贷记录，逾期记录，申请记录，失信记录，法院执行情况，非银小贷情况，综合信用评分，风险欺诈提示，命中风险提示，贷款记录，大数据信用黑名单，等综合性大数据信用报告