贷款乱象

第一消费金融：本文为从业者向第一消费金融邮箱karakorum0308@gmail.com投稿。第一消费金融除了简单校对了太过分的语法（错误标点符号使用和错别字）之外未对文章进行修改，原标题《流量平台以及贷款中介的一些乱象》。

自银保监会“升级”以来公安部配合银保监会有一段时间了，从315开始至今的小半个月里有不少的流量平台和贷款中介机构被请去喝茶，搞得行业乌烟瘴气人心惶惶。

从2017年开始助贷流量平台至今已经有6年时间了，助贷流量平台前身是“贷超”随着国家金融部门的出手将一些不合规的“高炮”放贷软件打压过后演变成助贷流量。

目前我来聊一下流量平台以及中介机构的乱象吧。主要分为以下几点：

1.平台的不合规之处，主要分为权益类，小贷产品两块，非法租借互联网小贷牌照；

2.机构的不合规之处，主要分为AB贷，经营贷转房贷，收取高额利息，前期收费等等。

一、平台其实属于一个轻资产业务，什么人都能做只要有点资源你就是流量方，小到几人团队，大到几百人团队都能组建一个公司，但是这也很容易导致市场乱象，总有一些“老鼠屎”会坏了整个市场的平衡，比如前两年比较火的权益类贷超：主要手段是用户绑卡后直接扣除用户89.9-399元会员费用，这类行业内称为大权益；另外一种办理营业执照后在支付宝申请一个扣费通道，收取用户9.9-39.9元不等的会员费用，这类行业称为小权益；对于大权益和小权益来说，大权益可以直接判定为诈骗一般以割用户韭菜为主，小权益则相对好一点，一般用户投诉都会退费但是行业内这两类都称为“前期”会员毫无作用以下款快，额度高为诱饵吸引用户进行购买，法律上定义为“诈骗”这也是2023年3月份以来为什么会有这么多流量平台陆续消失的原因之一。

小贷产品呢主要是以借条为主“高炮为辅”有一些贷超平台想提高收益做个短期收割项目会接一些小贷产品市场UV价格10-15UV不等（一般如果接合规的同行产品UV价格在6U以内）所以在高回报的小贷市场中，也有一些贷超愿意以身试法从而导致扰乱流量市场的合规经营，因为往往这些小额贷超平台会欺骗正规的流量平台，上线前“小额贷超”里面产品都是合规的，上线后一段时间会将小贷产品进行偷偷上线从而连累正规的流量平台。（当然小额贷超也会做权益功能来收割用户）。

根据最新国家金融政策中互联网小贷牌照不得以任何形式出租，出借或者变相出借、出租经营许可证或者相关审批文件违规者将会吊销互联网小贷资质。

但由于流量平台获客难，同行拒量上线也要有持牌资质的条件下，从2021年下半年开始陆续有流量平台与市面上长期不用的互联网小贷公司进行交易，2021年下半年出租牌照以一个月10万的价格到今年出租牌照20-30万不等的高额出借给流量平台。其主要目的是为了在线上进行投放广告。但是去租借牌照的流量公司本身是为了能提高收益，但是往往被那几个“老鼠屎”给牵连进去导致连累到了牌照方，当然也不外乎小部分去租借牌照来为小贷产品或者权益类的进行导流毕竟租借牌照的费用也不低。租借牌照本身就不合法，与其租借不如让持牌方入股或者控股这样双方都能更长久的发展。

二、贷款中介的一些乱象，文章字数有限，我只能说一些近期发生的或者我看到的。

比如说，前期收费有一次我出差徐州，与当地的金融机构进行洽谈他们的业务模式以及合规问题时偶然发现他们与用户签订的合同内容，合同主要内容与市面上的没什么区别，收取用户手续费也是在合理之内，最重要的就是他们会提前收取用户费用一般以定金押金两种形式，而且无论下款成功与否这个钱都是不退的费用基本在2000-5000之间，这也是不符合相关法律如果一旦用户举报这家机构肯定要请喝茶的。当我询问这块内容的时候机构方毫不犹豫的就说徐州的贷款中介机构基本都是这么操作。

AB贷相比大家都听过我也不具体描述，AB贷的起源其实是当A用户征信不好不能贷款B是直属亲戚父母或者妻子丈夫之类的角色来进行担保贷款额度虽然不高，但是也能解决一些燃眉之急，但是后来就演变成了亲戚朋友来进行担保这就变成了诈骗行为。

非标其实我不太熟悉，但是我知道收取的费用相对较高，具体可以看段总的历史文章里面有非标的合同。

贷款中介其实和助贷流量平台合作分线下机构和全国机构，往往能连累到助贷流量平台的基本以全国机构为主，全国机构不能很好的把控其主要突出给用户放借条为主，或者为用户套现，其实给用户套现倒也安全，只要不给用户套信用卡的钱很多流量平台都睁眼闭眼的合作，包括借条只要能联系得到能给用户退款，这些全国户往往能给流量平台兜底保流量平台不亏，但是主要合作模式还是以api为主有一些流量平台的URL没做好从而导致会侵犯公民信息。

线下机构呢其实大多出事的都是买卖名单置换名单出事为主，通过购买大量的名单有专门的电销团队给用户进行拨打骚扰电话从而引起用户的反感而被投诉。

说了这么多其实大部分的流量平台以及贷款中介机构都是有敬畏法律的心，想安稳的赚钱，但是总有一些看到钱而脑子一热的人去光着一双湿淋淋的脚去采法律的高压线，敬畏法律从我做起，往各位身在行业内的人能安稳赚钱为长期赚钱而去赚钱。不要“有命赚没命花”

文章结尾我想说：

助贷，不应被污名化，更不应被犯罪化。金融普惠需要助贷机构。

附：第一消费金融公众号近期流量突破新高。近一个月访问量达125万，相当于日均访问4.18万，终于突破日均4万关口。第一消费金融厌恶的是那种价值和价格不匹配，厌恶的是通过刷量作假和四处洗稿搞所谓原创或独家，厌恶去漫天要价敲诈勒索的某消费金融媒体，厌恶影响力比第一消费金融小很多但自称消费金融第一大号的某虚假宣传者，但始终欢迎反映市场真实情况的真正的硬核财经内容创作者进场，做受人尊敬的内容。虽然第一消费金融已经处于绝对大号独孤求败地位，但也欢迎一些小玩家进场刺激一下让我也更有动力写点有专业和深度的东西。

频繁点网贷广告对个人信用的5大影响。

什么是网贷？点了网贷广告会影响个人信用记录吗？

答：网贷称为：网络贷款，网贷分为银行系和互联网平台系。那么银行系就好理解：银行放款的。互联网平台系：阿里，京东，360，小米，腾讯，分期乐，捷信等等。

点了网贷广告会影响个人信用记录吗？

这个是肯定影响个人信用记录的，目前所有网贷平台都要看信用和网贷大数据，你点的每一个贷款广告都有记录。

下面就讲讲有什么影响： 

1：影响银行正常贷款的批复和额度 

2：影响正常买房按揭贷款的审批 

3：影响正常买车按揭贷款的审批 

4：所有网贷广告在你填写资料提交申请的哪一刻都默许查了你的征信，所有征信记录上有申请记录。 

5：影响信用卡额度的审批和提升 网贷大数据就像说网贷用户的信用试卷。

网贷机构将通过网贷大数据监测系统对用户进行筛选。

如果用户在个人网贷大数据得到一个高分数，在使用网贷的过程中就更有可能畅通无阻。

不过，如果用户的网贷大数据的分数低，就很难从网贷机构贷到款，甚至所有网贷都可能秒拒，因为现在大多数平台都会看网贷信用分。 

网贷信用分由0到100分，分数越高代表信用越好，当分数低于40分时就是所谓的网贷黑名单了。 

网贷信用分偏低，影响的不仅是个人的网贷申请，更有可能会干预到花呗和借呗的信用额度。

更有甚者，会导致花呗和借呗被停掉。 所以，申请信用贷款时，一定要及时查询个人的网贷信用情况，获取专业指导，帮助你提升自己的网络信用。 

网贷大数据是什么？网贷大数据怎么查询？

随着互联网金融日渐融入各个行业，大家在使用网贷的同时也渐渐的意识到网贷个人信用的重要性，相信经常混论坛的老哥肯定都只听过网贷大数据吧，经常听说网贷大数据花掉了。那么，到底网贷大数据是什么呢？个人网贷大数据又要怎样查询呢？今天就带大家一起来了解一下！ 

网贷大数据 字如其意网贷大数据指的就是网贷的一个数据库平台，网贷大数据主要包括了，申请人近年的网贷申请历史、网贷申请记录，还款情况以及个人或者是机构对申请人的网贷信用做出详细数据的平台。虽说现在很多的网贷都是不上征信的，但是每个小贷平台都有自己合作的第三方大数据信用平台，如果说你在一家出现了逾期或者不还的情况，那么它所合作的第三方平台就会留下记录，之后你想要在其他小贷平台上申请借款，基本上也很难通过的！

怎样查询个人网贷大数据信用？

目前，网贷大数据的查询方式主要有两种，上征信的网贷只要在央行个人征信系统中就可以查询到。对于不上征信的网贷，你可以点击下方链接进行查询。 点击立即查询 查询结果同样借款人包含网贷使用情况、是否有逾期、是否在黑名单上以及网贷综合风险评估，法院失信，欺诈风险，信用评分，失信记录，多头借贷，命中高风险客户等。 

很多人会因为各种原因造成自己上了网贷大数据信用黑名单。下面来给大家介绍几个比较常见的原因： 

1：个人身份信息被冒用（常见的：有人在贷款的时候填写你为紧急联系人） 

2、逾期还款 

3、骗贷 

3、多个平台贷款 

4：申请平台较多

5：没事瞎点贷款广告（百度，微信，抖音，快手）等网贷广告 

最后提醒大家，平时少点网贷广告，不要借贷消费，不要借贷投资，量力而行，不要多头借贷，珍惜信用，远离网贷。

查询网贷记录（网贷大数据）点击下方查询。 

如何了解男朋友（女朋友）和合作伙伴的网贷申请记录情况，同样点击下方查询。

降低信用风险，提高彼此信誉！毕竟谁也不希望自己的另一半带着债务结婚过下半辈子吧，谁也不希望商业上的合作伙伴是一个没有实力的人吧。 

目前哪些网贷平台的贷款广告申请会上征信和会查征信，影响自己的个人信用，我们整理了最新的平台明细，告诉大家没事不要瞎点贷款广告，影响自己的个人信用。

目前最新的上征信平台明细： 

1、一线互联网企业旗下产品： 网商贷、京东金条、微粒贷、借呗、花呗，百度有钱花、苏宁任性付、网易小贷等。微粒贷、支付宝的借呗、京东金融里的金条、白条，捷信、佰仟金融、拉卡拉、卡卡贷、佰仟分期、优分期、千百块、证大、中安信业、布丁小贷、豆豆钱、分期乐、翼支付 

2、信用卡代还类型的网贷： 拉卡贷、省呗、卡卡贷、小赢卡贷、还呗等。 

3、商业银行旗下产品： 平安i贷(平安银行)、用钱宝(农村信用社)、手机贷(农村信用社)、简历贷(北京银行)、佰仟金融(哈尔滨银行)、随心贷(中国银行)等。 

4、其他借贷机构： 学历贷、现金借款、秒分、豆豆钱、千百块、信而富现金贷、证大速贷、星星钱袋、安家派、闪银、捷信、2345贷款王等。 

重点关注平台： 

1、马上消费金融股份有限公司 （简称：马上金融）安逸花，马上贷，职享花，马上分期，安逸花等 

2、上海维信荟智金融科技有限公司 （简称：维信金科）维信卡卡贷，豆豆钱，星星钱袋，借乐花，丽人荟等 

3、深圳平安普惠小额贷有限公司 （简称：平安普惠）平安i贷，氧气贷，宅e贷等 

4、捷信消费金融有限公司 （简称：捷信金融）捷信福袋，捷信大福袋，捷信超贷，捷信消费分期，商品贷，消费贷等 

5、中银消费金融有限公司 （简称：中银金融）新易贷微贷款，中银消费钱包，新浪有还，新浪有借，新浪卡贷，赏鱼贷，信用贷，乐享贷，商户专享贷等。 

6、北京拉卡拉小额贷款有限责任公司 （简称：拉卡拉）拉卡拉易分期，拉卡拉替你还。 

7、招联消费金融有限公司 （简称：招联金融）招联白领贷，招联业主贷，招联消费分期，招联金融，好期贷，信用付，零零花等 

8、腾讯微粒贷腾讯微粒贷查询征信，上报征信。 

9、蚂蚁金服、支付宝 蚂蚁借呗 蚂蚁借呗查询征信，花呗 

10、中邮消费金融有限公司 （简称：中邮金融）中邮钱包，极速借款，公积金贷 

11、国美小额贷款有限公司 （简称：国美金融）美借，现金分期，信用卡分期等 

12、南京银行股份有限公司 快钱钱包，快钱快易花 

13、北京百付宝科技有限公司（百度钱包） 百度有钱花，百度教育分期，百度装修分期，租房分期等等。 

14、上海金融信息服务有限公司 

15、和信电子商务有限公司和信贷 

16、人人贷商务顾问（北京）有限公司 人人贷 

17、恒诚科技发展（北京）有限公司 宜人贷 

18、360金融，小米金融，分期乐

以上公司都是目前确定将会记入征信的平台和产品，随着监管力度的增加和严格，网贷平台也在逐步的走向正规。 

网贷上征信的影响 

1，频繁申请：征信上一旦出现了用户频繁的申请的记录时，在征信报告里就会出现不良信用记录，在以后申请贷款时极大可能出现被拒的情况。 

2，逾期：逾期记录上传征信后会，征信中的逾期情况会存在5年，这样可能会影响到个人的生活。 

3，对行业来说，网贷接入征信有助于填补个人征信对互联网金融的空白，打破因为信息孤岛造成的“多头借贷”局面。

4，同时对可以对老赖采取更加完善的社会的限制，以及对于恶意逾期更加明确的惩戒。 

因此保持良好的信用，无论在任何时候都是极为重要的，最后提醒大家，平时少点网贷广告，不要借贷消费，不要借贷投资，量力而行，不要多头借贷，珍惜信用，远离网贷，

查询网贷记录（网贷大数据）点击下方查询。 

如何了解男朋友（女朋友）和合作伙伴的网贷申请记录情况，同样点击下方查询。降低信用风险，提高彼此信誉！ 毕竟谁也不希望自己的另一半带着债务结婚过下半辈子吧，谁也不希望商业上的合作伙伴是一个没有实力的人吧。

下面就大家经常关心的几个问题我们咨询了银行个贷部相关风控经理为大家讲解下。 

1：网贷记录多久可以消除 

2：网贷记录多影响房贷审批吗 

3：网贷记录多影响车辆按揭款审批吗 

4：网贷记录在征信上保留多长时间 

5：网贷逾期几次算黑户 

6：网贷申请记录多久清除 

7：网贷记录影响信用卡和正常贷款审批吗

下面网贷点击立即查询系统 （请记住唯一官网查询入口） 查询方法 长按保存下方二维码图片到手机 （方便下次查看网贷大数据报告） 用支付宝，微信识别二维码 自助付费查询 您也可以推荐好友查询，随时了解大数据信用风险 

网贷大数据小编就以上问题进行详细解答。 

1：网贷记录多久可以消除？

答：网贷申请记录，（上征信的网贷）要超过五年才会消除。由于征信机构对网贷申请中的个人不良信息的保存期限是5年，是从不良行为或者事件终止之日起开始计算，所以五年后，才会予以删除。 

2：网贷记录多影响房贷审批吗 

答：当然影响房贷审批，不要在短时间内申请多家贷款机构的贷款，如果授权多家贷款机构查询个人征信，也会记录在征信报告中的，这样银行看到会判定你很缺钱，还款能力不足，从而影响房贷审批。银行参考更多的是整体的记录。如果你过去按时还款，就不会受影响；如果有逾期记录，后期能及时补上问题也不大，银行会认为你还是值得信赖的，买房之前不要乱点网贷包括阿里系，腾讯系，京东系等互联网网贷平台的任何借款产品。 

3：网贷记录多影响车辆按揭款审批吗 

答：有影响。分两种情况:如果大家的网贷申请过多但已经全部还清,且在还款过程中没有十分严重的逾期行为,那么能申请车贷的概率是非常大的;如果网贷申请过多还没有还清,那么能申请车贷的概率会比较小。贷款机构会认为借款人的还款压力太大,在未来十分有可能出现逾期的情况。不要在短时间内,申请多家贷款机构的贷款,如果授权多家贷款机构查询个人征信,也会记录在征信报告中的,这样银行会判定你很缺钱,还款能力不足,从而影响车贷审批。银行参考更多的是整体的记录 

4：网贷记录在征信上保留多长时间

答：申请网贷的记录分为三种，一种是查询记录，一种是贷款记录，另一种是逾期记录。查询记录会保留2年，2年后记录自动消除。而贷款记录会保留5年，5年以后记录会自动消除。至于逾期记录，从结清之日算起保留5年，5年后自动消除。如果没有结清，逾期记录会一直保留。 

5：网贷逾期几次算黑户 

答：若借款人近两年内累计逾期次数超过六次,或连续逾期超过九十天,就会被银行拒贷,且直接进入央行征信系统“黑名单”。但是,如果借款人逾期两天,且事后及时还款了,不会立即将逾期情况传到征信系统上的,一般贷款逾期两个月、信用卡逾期三个月以上,系统就会自动提交至个人征信报告上。所以,逾期一两次的借款人不必过于紧张。 

6：网贷申请记录多久清除

网贷申请记录根据申请渠道的不同,产生的记录时间也不同,如果是银行贷款,征信机构对个人不良信息的保存期限一般是五年,如果是信用卡贷款,信用卡还款信息会被央行征信系统滚动记录24个月 

7：网贷记录影响信用卡和正常贷款审批吗

答：银行是百分百会调取你的个人征信报告，如果网贷逾期未结清，有逾期，近3个月频道申请网贷等行为，都会影响信用卡，房贷，车贷，银行贷款产品审批。部分城市已经出现办房贷前必须结清网贷的硬性要求（京东白条、蚂蚁借呗、美团等）因为和房地产开发商合作的银行会认为你的首付是从中借来的，控制风控要求。 

网贷记录可以消除吗？ 

征信记录可以消除吗？ 

征信记录可以恢复吗？ 

如果客户本人接到此类电话和信息，看到此类信息都是骗人的把戏，网贷记录和征信，人工，系统都没办法消除的，不要上当受骗。 

反诈中心提醒： 

1：任何来自贷款公司的来电都需要谨慎，注销贷款账号，消除网贷数据和征信数据都是忽悠人的，网上贷款先交钱是骗局。 

2：任何称事后会返还资金，注销贷款账号无需还款都是骗人的谎言。 

3：凡是接到自称贷款平台客服信息，以贷款记录影响个人征信为由，指引配合注销贷款账号，清空贷款额度，恢复征信良好都是骗人的，切勿相信。 

如果您遇到以下问题，一定要加倍重视 

1：个人身份信息被冒用（贷款，借款人的紧急联系人） 

2：别人借款把自己的手机号填写了紧急联系人 

3：我的网贷记录有没有消除 

4：为啥申请贷款总是被拒 

5：是否在网贷黑名单中 

6：通讯录有没有人是信用黑名单 

7：不小心点多了网贷广告 

8：网贷申请记录过多 

9：贷款有没有逾期 

10：命中风险名单 

11：命中欺诈风险

12：信用综合评分不足 

13：信用卡逾期未还变成黑名单 

14：借呗，花呗，360，白条，分期乐，有钱花等互联网平台网贷逾期上征信了 

15：担心自己成信用黑名单（老赖，失信被执行人） 

16：自己有没有被网贷平台起诉 

17：收到1069的催收短信到底是真是假 以上问题都可以用网贷大数据信用系统（右侧快捷入口）查查就知道，权威信用数据查询，不上征信！ 

【点击图中点击立即查询，立即查询，】 客户成功付费后，一分钟出报告。 

大数据信用报告包括：

网贷记录，逾期记录，申请记录，失信记录，法院执行情况，非银小贷情况，综合信用评分，风险欺诈提示，命中风险提示，贷款记录，大数据信用黑名单，等综合性大数据信用报告