谁赚的多？

进入4月中旬，伴随各大上市公司年报披露接近尾声，消费金融公司的业绩也得以陆续曝光。截止发稿前，透过上市公司股东的年报，新经济观察团汇总了18家消费金融公司的部分或全部业绩，从中可以窥得行业发展趋势。

整体来看，行业马太效应凸显，业绩差距进一步拉大，其中净利润指标差距超460倍。大部分公司的增速已不及前几年，增速进入下滑区间。不过，业内专家普遍认为，在政策吹风下，行业机遇仍在，竞争将持续加剧，科技能力将成为关键突破口。

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净利润增速放缓：差距超460倍 小米消金增速近200%

从净利润来看，行业整体增速放缓的趋势明显，但寡头效应仍在加剧。

基于资金、资源和品牌优势，在净利润绝对值方面，行业寡头效应持续凸显。18家公司中，净利润超过10亿元的共3家，招联、兴业、马上稳居前三，分别为33.29亿元、24.93亿元、17.88亿元。而蚂蚁、平安、唯品富邦三家实现扭亏。

2021年中旬刚成立的蚂蚁消金，目前注册资本已经达到185亿元，位居行业首位。2022年，蚂蚁消金全年净利润高达8.41亿元，迅速坐上行业第四把交椅。在2021年，蚂蚁消金录得净亏损11.7亿元，但2022年上半年就已扭亏，实现净利润约4.65亿元。作为蚂蚁集团花呗和借呗两大消费信贷业务的承接者，蚂蚁消金此后的爆发力不容小觑。

同时，机构们的赚钱能力差距继续拉大。行业领头羊招联金融33.29亿元的净利润与唯品富邦消金718万元净利润的差距高达460倍。而在18家消金公司中，仍有至少5家年净利润不足1亿元。

从增速来看，行业增速整体放缓，4家出现了负增长。从全行业来看，根据银保监会数据，截至2022年末，消费金融行业资产总额为8844.41亿元，增速为17%，已经放缓。

究其原因，新经济观察团认为有两方面：一是受疫情反复等因素影响，消费市场遭到一定冲击，与之密切相关的消金公司业绩随之下滑。另一方面，消金公司回应市场和监管需求，及时减费让利，调整风控策略，导致利润空间降低。此前市场一度传言，监管将推动消金公司放款利率降至20%以下。

具体到机构上，首先是老大哥招联金融，净利润增速已经将至个位数。而2019-2021年，其净利润增速曾分别达到17.00%、13.78%和83.63%。这背后，是去年2月，招联金融因“八宗罪”被罚290万元。

其次是中邮消金。在2021年，除了三大头部公司，中邮的净利润也曾高达12.29亿元，是成立以来净利润最高的一年。但进入2022年，中邮消金净利润急速下滑64%至4.43亿元，跌出行业前五。 

出现这一状况，或许与中邮消金业务转型有关。在财报中，其母公司邮储银行财报中提到，中邮消金持续推进业务转型，根据市场形势变化，及时调整风险策略。具体表现在：一是加强渠道结构调整，加大自营线下业务拓展。二是加大力度拓展高价值客群。三是稳步推进利率下调。中邮消金根据监管指导要求，持续降低产品利率，让利消费者。

可以说，中邮消金正面临转型阵痛：放款利率下降、客群上移导致利差降低，提升自营业务比例又导致成本上升，因此带来短期利润下滑。

再就是宁银消金。值得一提的是，尽管相对于华融消金时期净利润表现下滑，但宁银消金在2022年上半年还是净亏损0.32亿元，2022年全年即实现0.26亿元的净利润，证明下半年业务发力带来的正面效应在显现。

自2021年宁波银行拿下原华融消金股权后，宁银消金一边消化此前的遗留问题，一边动作频繁。高管迭代、迁址、拟增资、扩充团队等动作，预示着宁银消金将在业务上加足马力。

此外， 2021年，湖北消金净利润增速曾高达470.8%，盛银消金高达233.33%。但到了2022年，前者净利润增速仅为29.33%，后者则仍未披露数据。

不过也有例外。2022年，小米消金虽然净利润为0.11亿，但涨幅高达195%。同样，2021年，小米消金净利润为0.0386亿元，同比增长237.61%，已经连续两年涨幅近200%，后续表现值得期待。

业内人士认为，经过多年的发展，消费金融公司中的头部效应也比较明显，头部公司在融资成本，业务成本，业务能力和品牌等方面具有更多优势。在接下来的一两年，蚂蚁消金、平安消金、小米消金以及建信消金，本身集团相关业务规模就很大，股东生态资源丰富，有望进入新的头部名单。

02

营收增速放缓：最多差40倍 晋商消金垫底

跟净利润表现类似，持牌消金公司的营收能力差距较大。招联金融、马上消金、兴业消金营业收入均超过百亿元，但湖北消金、宁银消金和晋商消金三家的营收却不足10亿元，其中招联金融与晋商消金的营收差距达为40倍。

增速方面，行业放缓趋势明显，海尔消金、晋商消金和宁银消金三家机构的营收增速为负，除了受控制权变更影响的宁银消金，晋商消金增速为-22.18%，处于行业尾部。

而晋商消金多年来营收持续处于行业低位，近年来在多个场景业务中踩雷，高管变动频繁，还多次被点名和处罚。

去年3月底，晋商消金因未准确报送个人信息等，被央行罚款49万。2019年8月，晋商消金还因违反相关规定，未经同意查询个人信息，被责令限期改正，对单位处以罚款50万元；对直接负责的主管人员处以罚款5万元。

今年1月，山西银保监局发布通报，2022年第三季度共接收并转送非银行金融机构投诉总量为118件，其中晋商消金占了114件，占比约96.61%。

03

总资产增速放缓：4家超500亿元 招联金融稳坐头排

总资产的增长趋势也与净利润和营收一样，行业整体在放缓，相较于2021年20%-50%的增速，2022年大部分机构增速在20%以下，甚至是个位数。

不过，随着开业时间边长，各家机构在总资产方面的差距反而在缩小。

在12家公布了2022年总资产数据的消费金融公司中，11家总资产超过百亿元，四家超过500亿元。其中，招联金融总资产已经高达1643.46亿元，稳坐头把交椅，是宁银消金81.45亿元总资产规模的20倍。而在2021年，招联金融总资产与盛银消金总资产规模的差距为31倍。而中邮消金的总资产已经超过495亿元，接近500亿阵营。

总资产增速方面，小米消金的增速达到78.69%，暂列行业首位，而海尔消金则以35.59%的总资产增速位列其后。虽然与前几年相比有所下降，但依旧表现不俗。

于百程表示，长期看，消费金融公司之间的竞争，更加体现为综合能力的竞争，头部公司会增加，头部效应也会更加明显。

04

竞争白热化，技术成突破口

2022年，消费金融行业在疫情等因素影响下低调走过。2023年，经济和消费进入复苏周期，加上国家促消费、助力新市民、等利好政策，消费金融公司仍有较好的市场环境。

例如，兴业消金披露显示，2022年，响应国家有关加强新市民金融服务号召，进一步完善兴才计划、立业计划等产品方案，助力在职青年提升学历，满足新市民初到城市期间生活过渡、租房支出、职业培训等金融需求。兴才计划累计向近5万名大学生家庭提供高等教育助学贷款超过22亿元，立业计划已向10万余名新市民提供贷款近15亿元，得到监管部门通报表彰。

而在行业合规为上、利率下行的大背景下，新的挑战者也在涌现：不仅有银行系的建信消金、互联网巨头蚂蚁消金，还有其他持有互联网小贷牌照的行业巨头不断拓展业务，行业竞争将更加激励。

业内人士认为，未来，消费金融行业有如下主要趋势：一是关注各类成本，涵盖获客成本、运营成本等，探索更加精准触达客群的渠道和路径；二是关注重点客群的消费需求，例如“新市民”“低龄老人”等客群，并切入高频场景实施客户转化；三是继续投入科技研发，通过人工智能、大数据、区块链等新型技术助力风控，为贷后业务减轻压力。

而面对逐渐白热化的消费金融竞争格局，通过数字技术为业务降本增效，已成为行业共识。

例如，从2019年开始，马上消费金融推进开放平台战略，形成以科技、风控、智能客服等为核心驱动力的数字化服务，逐步形成“自营+开放平台+金融云”战略方向。数据显示，截至2022年底，该机构发明专利申请突破1000件，其中已公开发明专利达545件，行业占比47.23％，稳居全国消费金融行业首位，实现了消费金融全价值链的数字化和智能化。

长远来看，虽然行业头部效应显现，差距在拉大，但中尾部平台仍有突围机会。2023年的行业格局会有何变化，我们将拭目以待。

频繁点网贷广告对个人信用的5大影响。

什么是网贷？点了网贷广告会影响个人信用记录吗？

答：网贷称为：网络贷款，网贷分为银行系和互联网平台系。那么银行系就好理解：银行放款的。互联网平台系：阿里，京东，360，小米，腾讯，分期乐，捷信等等。

点了网贷广告会影响个人信用记录吗？

这个是肯定影响个人信用记录的，目前所有网贷平台都要看信用和网贷大数据，你点的每一个贷款广告都有记录。

下面就讲讲有什么影响： 

1：影响银行正常贷款的批复和额度 

2：影响正常买房按揭贷款的审批 

3：影响正常买车按揭贷款的审批 

4：所有网贷广告在你填写资料提交申请的哪一刻都默许查了你的征信，所有征信记录上有申请记录。 

5：影响信用卡额度的审批和提升 网贷大数据就像说网贷用户的信用试卷。

网贷机构将通过网贷大数据监测系统对用户进行筛选。

如果用户在个人网贷大数据得到一个高分数，在使用网贷的过程中就更有可能畅通无阻。

不过，如果用户的网贷大数据的分数低，就很难从网贷机构贷到款，甚至所有网贷都可能秒拒，因为现在大多数平台都会看网贷信用分。 

网贷信用分由0到100分，分数越高代表信用越好，当分数低于40分时就是所谓的网贷黑名单了。 

网贷信用分偏低，影响的不仅是个人的网贷申请，更有可能会干预到花呗和借呗的信用额度。

更有甚者，会导致花呗和借呗被停掉。 所以，申请信用贷款时，一定要及时查询个人的网贷信用情况，获取专业指导，帮助你提升自己的网络信用。 

网贷大数据是什么？网贷大数据怎么查询？

随着互联网金融日渐融入各个行业，大家在使用网贷的同时也渐渐的意识到网贷个人信用的重要性，相信经常混论坛的老哥肯定都只听过网贷大数据吧，经常听说网贷大数据花掉了。那么，到底网贷大数据是什么呢？个人网贷大数据又要怎样查询呢？今天就带大家一起来了解一下！ 

网贷大数据 字如其意网贷大数据指的就是网贷的一个数据库平台，网贷大数据主要包括了，申请人近年的网贷申请历史、网贷申请记录，还款情况以及个人或者是机构对申请人的网贷信用做出详细数据的平台。虽说现在很多的网贷都是不上征信的，但是每个小贷平台都有自己合作的第三方大数据信用平台，如果说你在一家出现了逾期或者不还的情况，那么它所合作的第三方平台就会留下记录，之后你想要在其他小贷平台上申请借款，基本上也很难通过的！

怎样查询个人网贷大数据信用？

目前，网贷大数据的查询方式主要有两种，上征信的网贷只要在央行个人征信系统中就可以查询到。对于不上征信的网贷，你可以点击下方链接进行查询。 点击立即查询 查询结果同样借款人包含网贷使用情况、是否有逾期、是否在黑名单上以及网贷综合风险评估，法院失信，欺诈风险，信用评分，失信记录，多头借贷，命中高风险客户等。 

很多人会因为各种原因造成自己上了网贷大数据信用黑名单。下面来给大家介绍几个比较常见的原因： 

1：个人身份信息被冒用（常见的：有人在贷款的时候填写你为紧急联系人） 

2、逾期还款 

3、骗贷 

3、多个平台贷款 

4：申请平台较多

5：没事瞎点贷款广告（百度，微信，抖音，快手）等网贷广告 

最后提醒大家，平时少点网贷广告，不要借贷消费，不要借贷投资，量力而行，不要多头借贷，珍惜信用，远离网贷。

查询网贷记录（网贷大数据）点击下方查询。 

如何了解男朋友（女朋友）和合作伙伴的网贷申请记录情况，同样点击下方查询。

降低信用风险，提高彼此信誉！毕竟谁也不希望自己的另一半带着债务结婚过下半辈子吧，谁也不希望商业上的合作伙伴是一个没有实力的人吧。 

目前哪些网贷平台的贷款广告申请会上征信和会查征信，影响自己的个人信用，我们整理了最新的平台明细，告诉大家没事不要瞎点贷款广告，影响自己的个人信用。

目前最新的上征信平台明细： 

1、一线互联网企业旗下产品： 网商贷、京东金条、微粒贷、借呗、花呗，百度有钱花、苏宁任性付、网易小贷等。微粒贷、支付宝的借呗、京东金融里的金条、白条，捷信、佰仟金融、拉卡拉、卡卡贷、佰仟分期、优分期、千百块、证大、中安信业、布丁小贷、豆豆钱、分期乐、翼支付 

2、信用卡代还类型的网贷： 拉卡贷、省呗、卡卡贷、小赢卡贷、还呗等。 

3、商业银行旗下产品： 平安i贷(平安银行)、用钱宝(农村信用社)、手机贷(农村信用社)、简历贷(北京银行)、佰仟金融(哈尔滨银行)、随心贷(中国银行)等。 

4、其他借贷机构： 学历贷、现金借款、秒分、豆豆钱、千百块、信而富现金贷、证大速贷、星星钱袋、安家派、闪银、捷信、2345贷款王等。 

重点关注平台： 

1、马上消费金融股份有限公司 （简称：马上金融）安逸花，马上贷，职享花，马上分期，安逸花等 

2、上海维信荟智金融科技有限公司 （简称：维信金科）维信卡卡贷，豆豆钱，星星钱袋，借乐花，丽人荟等 

3、深圳平安普惠小额贷有限公司 （简称：平安普惠）平安i贷，氧气贷，宅e贷等 

4、捷信消费金融有限公司 （简称：捷信金融）捷信福袋，捷信大福袋，捷信超贷，捷信消费分期，商品贷，消费贷等 

5、中银消费金融有限公司 （简称：中银金融）新易贷微贷款，中银消费钱包，新浪有还，新浪有借，新浪卡贷，赏鱼贷，信用贷，乐享贷，商户专享贷等。 

6、北京拉卡拉小额贷款有限责任公司 （简称：拉卡拉）拉卡拉易分期，拉卡拉替你还。 

7、招联消费金融有限公司 （简称：招联金融）招联白领贷，招联业主贷，招联消费分期，招联金融，好期贷，信用付，零零花等 

8、腾讯微粒贷腾讯微粒贷查询征信，上报征信。 

9、蚂蚁金服、支付宝 蚂蚁借呗 蚂蚁借呗查询征信，花呗 

10、中邮消费金融有限公司 （简称：中邮金融）中邮钱包，极速借款，公积金贷 

11、国美小额贷款有限公司 （简称：国美金融）美借，现金分期，信用卡分期等 

12、南京银行股份有限公司 快钱钱包，快钱快易花 

13、北京百付宝科技有限公司（百度钱包） 百度有钱花，百度教育分期，百度装修分期，租房分期等等。 

14、上海金融信息服务有限公司 

15、和信电子商务有限公司和信贷 

16、人人贷商务顾问（北京）有限公司 人人贷 

17、恒诚科技发展（北京）有限公司 宜人贷 

18、360金融，小米金融，分期乐

以上公司都是目前确定将会记入征信的平台和产品，随着监管力度的增加和严格，网贷平台也在逐步的走向正规。 

网贷上征信的影响 

1，频繁申请：征信上一旦出现了用户频繁的申请的记录时，在征信报告里就会出现不良信用记录，在以后申请贷款时极大可能出现被拒的情况。 

2，逾期：逾期记录上传征信后会，征信中的逾期情况会存在5年，这样可能会影响到个人的生活。 

3，对行业来说，网贷接入征信有助于填补个人征信对互联网金融的空白，打破因为信息孤岛造成的“多头借贷”局面。

4，同时对可以对老赖采取更加完善的社会的限制，以及对于恶意逾期更加明确的惩戒。 

因此保持良好的信用，无论在任何时候都是极为重要的，最后提醒大家，平时少点网贷广告，不要借贷消费，不要借贷投资，量力而行，不要多头借贷，珍惜信用，远离网贷，

查询网贷记录（网贷大数据）点击下方查询。 

如何了解男朋友（女朋友）和合作伙伴的网贷申请记录情况，同样点击下方查询。降低信用风险，提高彼此信誉！ 毕竟谁也不希望自己的另一半带着债务结婚过下半辈子吧，谁也不希望商业上的合作伙伴是一个没有实力的人吧。

下面就大家经常关心的几个问题我们咨询了银行个贷部相关风控经理为大家讲解下。 

1：网贷记录多久可以消除 

2：网贷记录多影响房贷审批吗 

3：网贷记录多影响车辆按揭款审批吗 

4：网贷记录在征信上保留多长时间 

5：网贷逾期几次算黑户 

6：网贷申请记录多久清除 

7：网贷记录影响信用卡和正常贷款审批吗

下面网贷点击立即查询系统 （请记住唯一官网查询入口） 查询方法 长按保存下方二维码图片到手机 （方便下次查看网贷大数据报告） 用支付宝，微信识别二维码 自助付费查询 您也可以推荐好友查询，随时了解大数据信用风险 

网贷大数据小编就以上问题进行详细解答。 

1：网贷记录多久可以消除？

答：网贷申请记录，（上征信的网贷）要超过五年才会消除。由于征信机构对网贷申请中的个人不良信息的保存期限是5年，是从不良行为或者事件终止之日起开始计算，所以五年后，才会予以删除。 

2：网贷记录多影响房贷审批吗 

答：当然影响房贷审批，不要在短时间内申请多家贷款机构的贷款，如果授权多家贷款机构查询个人征信，也会记录在征信报告中的，这样银行看到会判定你很缺钱，还款能力不足，从而影响房贷审批。银行参考更多的是整体的记录。如果你过去按时还款，就不会受影响；如果有逾期记录，后期能及时补上问题也不大，银行会认为你还是值得信赖的，买房之前不要乱点网贷包括阿里系，腾讯系，京东系等互联网网贷平台的任何借款产品。 

3：网贷记录多影响车辆按揭款审批吗 

答：有影响。分两种情况:如果大家的网贷申请过多但已经全部还清,且在还款过程中没有十分严重的逾期行为,那么能申请车贷的概率是非常大的;如果网贷申请过多还没有还清,那么能申请车贷的概率会比较小。贷款机构会认为借款人的还款压力太大,在未来十分有可能出现逾期的情况。不要在短时间内,申请多家贷款机构的贷款,如果授权多家贷款机构查询个人征信,也会记录在征信报告中的,这样银行会判定你很缺钱,还款能力不足,从而影响车贷审批。银行参考更多的是整体的记录 

4：网贷记录在征信上保留多长时间

答：申请网贷的记录分为三种，一种是查询记录，一种是贷款记录，另一种是逾期记录。查询记录会保留2年，2年后记录自动消除。而贷款记录会保留5年，5年以后记录会自动消除。至于逾期记录，从结清之日算起保留5年，5年后自动消除。如果没有结清，逾期记录会一直保留。 

5：网贷逾期几次算黑户 

答：若借款人近两年内累计逾期次数超过六次,或连续逾期超过九十天,就会被银行拒贷,且直接进入央行征信系统“黑名单”。但是,如果借款人逾期两天,且事后及时还款了,不会立即将逾期情况传到征信系统上的,一般贷款逾期两个月、信用卡逾期三个月以上,系统就会自动提交至个人征信报告上。所以,逾期一两次的借款人不必过于紧张。 

6：网贷申请记录多久清除

网贷申请记录根据申请渠道的不同,产生的记录时间也不同,如果是银行贷款,征信机构对个人不良信息的保存期限一般是五年,如果是信用卡贷款,信用卡还款信息会被央行征信系统滚动记录24个月 

7：网贷记录影响信用卡和正常贷款审批吗

答：银行是百分百会调取你的个人征信报告，如果网贷逾期未结清，有逾期，近3个月频道申请网贷等行为，都会影响信用卡，房贷，车贷，银行贷款产品审批。部分城市已经出现办房贷前必须结清网贷的硬性要求（京东白条、蚂蚁借呗、美团等）因为和房地产开发商合作的银行会认为你的首付是从中借来的，控制风控要求。 

网贷记录可以消除吗？ 

征信记录可以消除吗？ 

征信记录可以恢复吗？ 

如果客户本人接到此类电话和信息，看到此类信息都是骗人的把戏，网贷记录和征信，人工，系统都没办法消除的，不要上当受骗。 

反诈中心提醒： 

1：任何来自贷款公司的来电都需要谨慎，注销贷款账号，消除网贷数据和征信数据都是忽悠人的，网上贷款先交钱是骗局。 

2：任何称事后会返还资金，注销贷款账号无需还款都是骗人的谎言。 

3：凡是接到自称贷款平台客服信息，以贷款记录影响个人征信为由，指引配合注销贷款账号，清空贷款额度，恢复征信良好都是骗人的，切勿相信。 

如果您遇到以下问题，一定要加倍重视 

1：个人身份信息被冒用（贷款，借款人的紧急联系人） 

2：别人借款把自己的手机号填写了紧急联系人 

3：我的网贷记录有没有消除 

4：为啥申请贷款总是被拒 

5：是否在网贷黑名单中 

6：通讯录有没有人是信用黑名单 

7：不小心点多了网贷广告 

8：网贷申请记录过多 

9：贷款有没有逾期 

10：命中风险名单 

11：命中欺诈风险

12：信用综合评分不足 

13：信用卡逾期未还变成黑名单 

14：借呗，花呗，360，白条，分期乐，有钱花等互联网平台网贷逾期上征信了 

15：担心自己成信用黑名单（老赖，失信被执行人） 

16：自己有没有被网贷平台起诉 

17：收到1069的催收短信到底是真是假 以上问题都可以用网贷大数据信用系统（右侧快捷入口）查查就知道，权威信用数据查询，不上征信！ 

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大数据信用报告包括：

网贷记录，逾期记录，申请记录，失信记录，法院执行情况，非银小贷情况，综合信用评分，风险欺诈提示，命中风险提示，贷款记录，大数据信用黑名单，等综合性大数据信用报告