持牌消费贷科技之王

消费金融公司是指经银保监会批准，在中国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。单看消费金融公司的定义，很难联想到消费金融和“技术”之间会存在深度关系。过去消费者大多是通过去银行柜台办理相关业务，所以普遍认为无需太多技术作支撑。

事实是，在可持续发展的道路上，金融机构通过科技创新实现数字化转型将为中国经济高质量发展提供有效助力。而由于消费金融公司本身的特性，只有科技创新才是赢得未来的关键，通过数字技术可以解决诸多客户因征信不足、居住地金融基础设施水平较弱等带来的消费金融服务能力不足难题。

本文将以消费金融业务为背景、以科技创新为维度揭秘消费金融行业背后的数字技术及数字化技术创新成果。

一、消费金融业务背后的数字技术

消费金融作为数字金融链条上的一环，在拉动内需、促进消费升级、服务实体经济中的作用不可或缺。借助数字化手段，消费金融公司能解决部分传统金融机构中不能解决的问题。例如，客户仅通过一个金融app就能实现线上全流程的贷款申请、审批、授信、还款等，要将一笔实实在在的钱发放给素未谋面的人，如何证明他的身份、如何做好风控、如何更好地为用户提供服务等，这些都需要“技术”来解决。那么，消费金融背后都涉及到哪些数字技术呢？

1.消费金融的业务框架

如图1所示（基于各大消费金融公司对业务的介绍，以及检索到的公开资料，整理出消费金融业务框架简要示意图），要开展消费金融业务，满足全国范围内征信空白客户的金融需求，需要有扎实的基础技术作支撑，有强大的业务系统和服务环境来连接用户，需要建立以业务系统为基础的从贷前、贷中、贷后及营销/获客等业务活动环节来提升服务方的服务能力，需要建立多维度的服务渠道来触达用户，显而易见，数字消费金融确实是一个集技术与金融为一体的庞大的数字金融集群：

图1

2.浅析消费金融涉及的数字技术

纯线上的消费金融有用户量大、数据全、维度多的特点，传统的用户管理方式和风控逻辑都面临巨大的挑战。

消费金融公司利用人工智能、大数据、云计算、区块链等技术手段，打造人脸识别、声纹识别、唇语识别、语音识别、OCR识别、意图识别、活体检测、话术模型、语音质检等通用基础技术，赋能智能风控、智能客服、智能营销、智能资管、智慧双录、反欺诈等解决方案。

这些解决方案被应用到消费金融业务的各个环节，包括贷前、贷中、贷后三个环节，以及获客/营销等环节。贷前做好实名认证、授信风控、额度利率和合同签署准备等，贷中生成借据、发放资金、支用风控管理、生成借款合同等，贷后回收资金、计息入账、资产管理、上报监管等。

目前贷前、贷中、贷后三个环节，大多数需要通过消费金融公司开发的金融APP完成，还结合公众号、小程序、视频号以及其他互联网渠道为用户提供更丰富的消费场景，提供7*24小时的非接触服务，力求做到千人千面、高效、不间断、不打烊的普惠金融服务，帮助企业增强客户粘性。如面对获客成本高、息差收窄的大环境，需要通过智能投放、社交传播等技术手段营销和获客，以减少营销和获客成本。

二、消费金融行业的数字科技专利情况

《金融科技发展规划（2022-2025年）》强调，要坚持创新驱动发展。专利作为衡量企业创新能力的重要指标，是企业科技创新的重要载体，也是创新型企业建设的核心资产。在消费金融行业（以下简称消金行业），各公司的专利申请情况如何呢？

1.消金行业的数字科技专利概览

消金行业共有30家持牌消费金融公司，截至2022年9月16日，专利申请量共1085件，包括发明1011件、实用新型3件、外观设计71件，发明专利申请量占比93.2%；发明专利共授权251件，驳回&撤回64件，发明专利授权率为77.2%。

tips：因未公开的专利申请公众无法检索到，本文的研究对象均为已公开的专利申请，其来源为国家知识产权局和第三方专利数据库patentics，下文不再特别说明。专利申请有18个月的公开延时，因此2021/3/15之后的专利申请量较实际申请量少。

图2

30家消费金融公司中共有19家申请了专利，其专利申请量排名如图2所示，排名top3的公司分别为马上消费金融股份有限公司（以下简称马上消费）、平安消费金融有限公司（以下简称平安消金）、招联消费金融有限公司（以下简称招联金融），这三家公司的专利申请量均超过100件、共计占消金行业专利申请量的71.4%，其中马上消费以496件位居第一、占消金行业专利申请量的45.7%。据马上消费披露，截至9月已申请发明专利830件，预计年底将突破1000件。

包括苏宁消费金融有限公司在内的16家消费金融公司共申请专利310件、占消费金融行业专利申请量的18.6%，另有11家公司暂未检索到专利申请。

综上可知，消金行业的专利申请以发明为主，专利含金量较高。发明专利授权率高，专利质量较好。专利申请集中在少量头部企业手中，发展不够平衡。

2.申请量top3公司的数字科技专利申请概览

图3

图4

如图3和图4所示，马上消费申请的均为发明专利，共计496件，第一件专利申请于2017年9月4日，是最早申请专利的消费金融公司，说明该公司知识产权保护意识较强；2018-2020年这三年的专利申请量较平稳，2021年开始专利申请量有较大幅度增长。马上消费的发明专利已授权128件，授权率为79%。

平安消金成立于2020年，专利申请量共计147件，包括122件发明和25件外观设计专利。第一件专利申请于2020年11月5日，且在公司成立当年已申请专利75件，可以看出平安消金的知识产权保护意识较强。目前，平安消金的发明专利均在审查中，暂无发明专利授权或驳回。

招联金融成立于2015年，专利申请量共计133件，包括130件发明和3件外观设计专利；第一件专利申请于2018年4月28日，2019-2021三年的专利申请量较平稳。招联金融的发明专利已授权25件，授权率为92.6%。

据《国家知识产权局2021年度报告》显示，2021年我国发明授权率为55%。招联金融和马上消费的专利授权率较我国发明专利授权率高出很多，说明这两家公司的技术创新水平较高。

综上可知，三家公司的知识产权保护意识都很强，其中，马上消费专利申请最早、申请量最多、申请量增长最快、专利授权率高、技术创新水平较高；平安消金成立第一年就有大量专利申请，专利保护意识较强；招联金融专利申请量平稳，专利授权率最高，技术创新水平较高。

3.申请量top3公司的数字科技专利质量概览

国家知识产权局印发的《推动知识产权高质量发展年度工作指引（2021）》，明确提出要引导各地向推动知识产权高质量发展上转变。

何为高质量专利，业界对此没有统一的评判标准。一般而言，专利申请的权利要求数越多，可以认为专利保护的内容越多；申请文件页数越多，可以认为申请人对专利进行了更加详细的描述，内容更全面，越能支持权利要求获得更大的保护范围。因此，专利申请的权利要求数和申请文件页数，可以作为初步衡量专利申请质量的两项指标。

图5

图5为三家公司发明专利申请文件的权利要求数汇总图，如图5和表1可知，马上消费的发明专利申请有46.8%的权利要求超过10项，其中，有39.1%的权利要求在11~15项，有6.9%的权利要求在16-20项；有0.8%的权利要求大于20项；在2021年和2022年尤其突出，权利要求数超过10项的专利申请分别占比69%和57%。这意味着马上消费将有46.8%的专利申请需要支付超项费。平安消金和招联金融的发明专利申请，权利要求98%在10项及以内，各自仅有2件的专利申请的权利要求超过10项。

图6

图6为三家公司发明专利申请文件的页数汇总图，如图6和表2可知，马上消费的发明专利申请文件的页数为10页及以内占比3%，分布在2017和2018年；11-20页占比50%，主要分布在2018-2021年；21-30页占比37.5%、主要分布在2021年和2022年；31-40页占比8.9%，主要分布在2021年和2022年。可以看出，马上消费专利申请文件的质量在2018年有明显改善，且之后几年显著提升。

平安消金的发明专利申请页数均在11-30页，其中11-20页占比88.5%，21-30页仅有11.5%

招联金融的发明专利申请页数均在11-30页，其中11-20页占比64.4%，21-30页占比35.6%、且数量在逐年递增。可以看出，招联金融的专利质量在稳步提升。再结合其高授权率，招联金融的专利质量总体较好。

综上可知，马上消费从2018年开始专利质量明显改善，在《推动知识产权高质量发展年度工作指引（2021）》发布后，其专利质量显著提升，且2021和2022年的专利质量优于平安消金和招联金融；专利质量提升的同时，专利数据也快速增长，实现质与量并驾齐驱。此外，马上消费有46.8%的专利申请需支付超项费，约5%的专利申请需支付超页费，可以看出其在知识产权方面投入了较大的成本。招联金融的专利质量在稳步提升，结合其高授权率可知招联金融的专利质量总体较好。

tips：权利要求超10项，需交150元/项的超项费；说明书和附图操30页，需交50元/页的超页费。

4.申请量Top3公司的数字科技专利分布

图7

图7为专利申请量top3消金公司的发明专利技术分布图，如图7可知，三家公司的专利技术均主要涉及人工智能、大数据和业务系统，少量涉及云计算；另外，平安消金和马上消费有少量区块链专利技术，招联金融暂无区块链专利技术。其中，马上消费的人工智能、大数据和业务系统的专利申请量远高于招联金融和平安消金。

马上消费的专利技术，主要应用于智能风控、智能客服、智能获客、智能营销、资产管理、支付账务管理、信息安全、网络安全、交互界面、业务系统运维等场景，另有少量应用于智慧办公、智能养鸡、保险、电子凭证等场景。

平安消金的专利技术，主要应用于在智能风控、智能客服、智能营销、信息安全、网络安全、交互界面、业务系统运维等场景，少量应用于电子凭证、智慧出行等场景。

招联金融的专利技术，主要应用于智能风控、智能客服、信息安全、网络安全、交互界面、业务系统运维，少量应用于资产管理、支付账务管理等场景。

综合《消费金融业务框架简要示意图》及上述专利技术分布可知，三家公司均通过人工智能、大数据、云计算等方面的能力，切入智能风控、智能客服、智能获客、智能营销、资产管理等业务生命周期的各个环节，并通过其业务系统为用户提供“7*24”不打烊、不断线服务，以及满足客户多样化的线上服务需求。绝大部分专利技术均与其主营业务、产品及核心技术高度适配，可以证明这三家企业的技术具有先进性，具有持续创新的能力。

此外，存在少量与主营业务弱相关的专利申请，如马上消费有少量智慧养鸡和智慧办公的专利技术，平安消金有少量智慧出行的专利技术。据环球网报道，马上消费“慧养鸡”获“2022年重庆数字乡村十佳示范案例”，说明其充分展示了在践行乡村振兴方面的社会责任。据媒体报道，马上消费在着力打造绿色低碳的办公+金融服务。据搜狐网报道，马上消费在智慧交通建设方面有探索。

三、数字科技助推头部消金企业的业务发展分析

专利申请量top3的消金公司中，招联金融和马上消费为消金行业的头部企业，数字科技又是如何助推其业务发展的呢？

1.马上消费的业务发展分析

根据公开资料绘制《马上消费的业务发展和社会责任》图，图中示出了其数字技术相关的大事件、业务里程碑及社会责任大事件。

图8

如图8所示，马上消费在2015年成立当年就自研了金融APP，并开始深耕科技自主创新。到2020年，仅用5年时间实现注册用户从0-1亿突破，离不开背后的数字技术支撑，如其自主研发的人脸识别、唇语识别、智能语音识别、声纹识别，智能空号检测、OCR识别等通用技术及智能交互平台、风险管理平台、智慧双录系统、智能语音实时质检、刷脸支付、智能客服系统、智能联络中心系统、智能贷后管理系统等产品解决方案。2022年马上消费的注册用户已突破1.6亿，且上半年安逸花app月平均活跃度近1000万，月活居消费金融行业第一。在后疫情时代，能取得这样的成绩，数字技术功不可没。

首先，数字科技的背后，离不开马上消费的战略布局。据相关报道，马上消费将“科技自主研发”战略上升到公司的核心战略布局，紧跟国家战略，始终将核心技术掌握在自己手中；同时，借助科技力量提升金融服务水平，实现降本增效，力求打造成科技驱动型金融机构。数字技术的背后，离不开数字人才团队的建设。据公开信息，马上消费已组建了1700人研发团队，技术研发人员占比超70%；引进国家级、省部级以及“鸿雁计划”等高层次人才超30人，博士20余名。

其次，马上消费通过产学研合作、成立博士后科研工作站、共建重庆应用数学中心、联合成立可信AI联合实验室等途径，推动人工智能、区块链、大数据等前沿科技在消费金融领域的研发创新和深度应用。

再次，马上消费利用数字技术助力乡村振兴，“智慧养殖大数据平台”获“中国金融年度优秀社会责任项目”；利用数字技术赋能绿色低碳，荣获“2021年度碳中和先锋绿色金融企业”，并在2022年打造数字化办公协同平台，实现业务+办公全面数字化。据报道，截至2022年9月，马上消费通过自研金融云的绿色基础设施，已累计减少二氧化碳排放量4739吨；通过全线上化运营，使用电子合同、电子凭证等，累计减少122.42万吨碳排放；通过机器人客服，语音机器人等人工智能技术，累计减少二氧化碳排放量1617吨。

最后，马上消费的数字技术成果也获得工信部、公安部等部委的认可，如获工信部中国信通院“大数据平台安全专项认证”、“安逸花”APP通过公安部网络应用人脸识别和活体检测技术安全性检测、人脸识别一体机通过公安部检测中心检测等。

2.招联金融的业务发展分析

根据公开资料绘制《招联金融的业务发展和社会责任》图，图中示出了数字技术相关的大事件、业务里程碑及社会责任大事件。

图9

如图9所示，招联金融于2015年成立于深圳。深圳作为创新之城，招联金融也秉承深圳的创新基因。基于自研的“AI智慧大脑”、大数据深度挖掘的“风云”风控系统，发挥金融技术优势，以智能化的方式，为客户提供快速安全的金融服务。到2021年底，招联金融的注册用户已突破1.5亿，且2022上半年招联金融app月平均活跃度超362万，月活居消费金融行业第二。在后疫情时代，能取得这样的成绩，数字技术的作用同样不可忽视。

招联金融的数字技术创新成果获得认可，如获前海“2017年制度创新实验室”称号、获2019年度“深圳市金融科技专项奖二等奖”、2018-2020年连续三年荣获前海优秀金融创新案例、获“2021年度杰出消费金融公司天玑奖”等。

招联金融通过联合成立智慧金融实验室、成立招联金融和腾讯云联合实验室、成立博士后创新实践基地、联合成立数字金融研究中心等途径，围绕金融安全、围绕人工智能、大数据、区块链、机器学习和反欺诈等数字金融科技领域关键技术，开展科学研究及产学研合作，推动其在消费金融领域的研发创新和深度应用。

招联金融利用数字技术助力乡村振兴，推出“乡村振兴惠农计划”；作为头部消金企业，也在不断地践行其社会责任，如“全民反诈公益直播”入选城市信用建设典型案例、“风险防控”入选《深圳银行业社会责任优秀案例集》。

数字技术的背后，离不开数字人才团队的建设。据公开资料，截至2019年6月末，招联金融在岗员工840人，硕士及以上学历占比40.4%。

综上可知：消金行业的两家头部企业，各自都在用实际行动，并根据《金融科技发展规划(2022-2025年)》中的“数字驱动、智慧为民、绿色低碳、公平普惠”发展原则，践行加快金融机构数字化转型、强化金融科技审慎监管为主线，将数字元素注入金融服务全流程，将数字思维贯穿业务运营全链条，注重金融创新的科技驱动和数据赋能，助力我国金融科技从“立柱架梁”全面迈入“积厚成势”新阶段。

三、总结及展望

从消费金融行业的业务模式、专利申请及头部企业的重要业务发展历程可知，消费金融领域正在进行技术领域的深度变革，通过人工智能、大数据、区块链及金融云等技术赋能整个消金业务往更加智能化、更加便捷化、更加低碳节能及更具有社会责任化方向高速发展。

频繁点网贷广告对个人信用的5大影响。

什么是网贷？点了网贷广告会影响个人信用记录吗？

答：网贷称为：网络贷款，网贷分为银行系和互联网平台系。那么银行系就好理解：银行放款的。互联网平台系：阿里，京东，360，小米，腾讯，分期乐，捷信等等。

点了网贷广告会影响个人信用记录吗？

这个是肯定影响个人信用记录的，目前所有网贷平台都要看信用和网贷大数据，你点的每一个贷款广告都有记录。

下面就讲讲有什么影响： 

1：影响银行正常贷款的批复和额度 

2：影响正常买房按揭贷款的审批 

3：影响正常买车按揭贷款的审批 

4：所有网贷广告在你填写资料提交申请的哪一刻都默许查了你的征信，所有征信记录上有申请记录。 

5：影响信用卡额度的审批和提升 网贷大数据就像说网贷用户的信用试卷。

网贷机构将通过网贷大数据监测系统对用户进行筛选。

如果用户在个人网贷大数据得到一个高分数，在使用网贷的过程中就更有可能畅通无阻。

不过，如果用户的网贷大数据的分数低，就很难从网贷机构贷到款，甚至所有网贷都可能秒拒，因为现在大多数平台都会看网贷信用分。 

网贷信用分由0到100分，分数越高代表信用越好，当分数低于40分时就是所谓的网贷黑名单了。 

网贷信用分偏低，影响的不仅是个人的网贷申请，更有可能会干预到花呗和借呗的信用额度。

更有甚者，会导致花呗和借呗被停掉。 所以，申请信用贷款时，一定要及时查询个人的网贷信用情况，获取专业指导，帮助你提升自己的网络信用。 

网贷大数据是什么？网贷大数据怎么查询？

随着互联网金融日渐融入各个行业，大家在使用网贷的同时也渐渐的意识到网贷个人信用的重要性，相信经常混论坛的老哥肯定都只听过网贷大数据吧，经常听说网贷大数据花掉了。那么，到底网贷大数据是什么呢？个人网贷大数据又要怎样查询呢？今天就带大家一起来了解一下！ 

网贷大数据 字如其意网贷大数据指的就是网贷的一个数据库平台，网贷大数据主要包括了，申请人近年的网贷申请历史、网贷申请记录，还款情况以及个人或者是机构对申请人的网贷信用做出详细数据的平台。虽说现在很多的网贷都是不上征信的，但是每个小贷平台都有自己合作的第三方大数据信用平台，如果说你在一家出现了逾期或者不还的情况，那么它所合作的第三方平台就会留下记录，之后你想要在其他小贷平台上申请借款，基本上也很难通过的！

怎样查询个人网贷大数据信用？

目前，网贷大数据的查询方式主要有两种，上征信的网贷只要在央行个人征信系统中就可以查询到。对于不上征信的网贷，你可以点击下方链接进行查询。 点击立即查询 查询结果同样借款人包含网贷使用情况、是否有逾期、是否在黑名单上以及网贷综合风险评估，法院失信，欺诈风险，信用评分，失信记录，多头借贷，命中高风险客户等。 

很多人会因为各种原因造成自己上了网贷大数据信用黑名单。下面来给大家介绍几个比较常见的原因： 

1：个人身份信息被冒用（常见的：有人在贷款的时候填写你为紧急联系人） 

2、逾期还款 

3、骗贷 

3、多个平台贷款 

4：申请平台较多

5：没事瞎点贷款广告（百度，微信，抖音，快手）等网贷广告 

最后提醒大家，平时少点网贷广告，不要借贷消费，不要借贷投资，量力而行，不要多头借贷，珍惜信用，远离网贷。

查询网贷记录（网贷大数据）点击下方查询。 

如何了解男朋友（女朋友）和合作伙伴的网贷申请记录情况，同样点击下方查询。

降低信用风险，提高彼此信誉！毕竟谁也不希望自己的另一半带着债务结婚过下半辈子吧，谁也不希望商业上的合作伙伴是一个没有实力的人吧。 

目前哪些网贷平台的贷款广告申请会上征信和会查征信，影响自己的个人信用，我们整理了最新的平台明细，告诉大家没事不要瞎点贷款广告，影响自己的个人信用。

目前最新的上征信平台明细： 

1、一线互联网企业旗下产品： 网商贷、京东金条、微粒贷、借呗、花呗，百度有钱花、苏宁任性付、网易小贷等。微粒贷、支付宝的借呗、京东金融里的金条、白条，捷信、佰仟金融、拉卡拉、卡卡贷、佰仟分期、优分期、千百块、证大、中安信业、布丁小贷、豆豆钱、分期乐、翼支付 

2、信用卡代还类型的网贷： 拉卡贷、省呗、卡卡贷、小赢卡贷、还呗等。 

3、商业银行旗下产品： 平安i贷(平安银行)、用钱宝(农村信用社)、手机贷(农村信用社)、简历贷(北京银行)、佰仟金融(哈尔滨银行)、随心贷(中国银行)等。 

4、其他借贷机构： 学历贷、现金借款、秒分、豆豆钱、千百块、信而富现金贷、证大速贷、星星钱袋、安家派、闪银、捷信、2345贷款王等。 

重点关注平台： 

1、马上消费金融股份有限公司 （简称：马上金融）安逸花，马上贷，职享花，马上分期，安逸花等 

2、上海维信荟智金融科技有限公司 （简称：维信金科）维信卡卡贷，豆豆钱，星星钱袋，借乐花，丽人荟等 

3、深圳平安普惠小额贷有限公司 （简称：平安普惠）平安i贷，氧气贷，宅e贷等 

4、捷信消费金融有限公司 （简称：捷信金融）捷信福袋，捷信大福袋，捷信超贷，捷信消费分期，商品贷，消费贷等 

5、中银消费金融有限公司 （简称：中银金融）新易贷微贷款，中银消费钱包，新浪有还，新浪有借，新浪卡贷，赏鱼贷，信用贷，乐享贷，商户专享贷等。 

6、北京拉卡拉小额贷款有限责任公司 （简称：拉卡拉）拉卡拉易分期，拉卡拉替你还。 

7、招联消费金融有限公司 （简称：招联金融）招联白领贷，招联业主贷，招联消费分期，招联金融，好期贷，信用付，零零花等 

8、腾讯微粒贷腾讯微粒贷查询征信，上报征信。 

9、蚂蚁金服、支付宝 蚂蚁借呗 蚂蚁借呗查询征信，花呗 

10、中邮消费金融有限公司 （简称：中邮金融）中邮钱包，极速借款，公积金贷 

11、国美小额贷款有限公司 （简称：国美金融）美借，现金分期，信用卡分期等 

12、南京银行股份有限公司 快钱钱包，快钱快易花 

13、北京百付宝科技有限公司（百度钱包） 百度有钱花，百度教育分期，百度装修分期，租房分期等等。 

14、上海金融信息服务有限公司 

15、和信电子商务有限公司和信贷 

16、人人贷商务顾问（北京）有限公司 人人贷 

17、恒诚科技发展（北京）有限公司 宜人贷 

18、360金融，小米金融，分期乐

以上公司都是目前确定将会记入征信的平台和产品，随着监管力度的增加和严格，网贷平台也在逐步的走向正规。 

网贷上征信的影响 

1，频繁申请：征信上一旦出现了用户频繁的申请的记录时，在征信报告里就会出现不良信用记录，在以后申请贷款时极大可能出现被拒的情况。 

2，逾期：逾期记录上传征信后会，征信中的逾期情况会存在5年，这样可能会影响到个人的生活。 

3，对行业来说，网贷接入征信有助于填补个人征信对互联网金融的空白，打破因为信息孤岛造成的“多头借贷”局面。

4，同时对可以对老赖采取更加完善的社会的限制，以及对于恶意逾期更加明确的惩戒。 

因此保持良好的信用，无论在任何时候都是极为重要的，最后提醒大家，平时少点网贷广告，不要借贷消费，不要借贷投资，量力而行，不要多头借贷，珍惜信用，远离网贷，

查询网贷记录（网贷大数据）点击下方查询。 

如何了解男朋友（女朋友）和合作伙伴的网贷申请记录情况，同样点击下方查询。降低信用风险，提高彼此信誉！ 毕竟谁也不希望自己的另一半带着债务结婚过下半辈子吧，谁也不希望商业上的合作伙伴是一个没有实力的人吧。

下面就大家经常关心的几个问题我们咨询了银行个贷部相关风控经理为大家讲解下。 

1：网贷记录多久可以消除 

2：网贷记录多影响房贷审批吗 

3：网贷记录多影响车辆按揭款审批吗 

4：网贷记录在征信上保留多长时间 

5：网贷逾期几次算黑户 

6：网贷申请记录多久清除 

7：网贷记录影响信用卡和正常贷款审批吗

下面网贷点击立即查询系统 （请记住唯一官网查询入口） 查询方法 长按保存下方二维码图片到手机 （方便下次查看网贷大数据报告） 用支付宝，微信识别二维码 自助付费查询 您也可以推荐好友查询，随时了解大数据信用风险 

网贷大数据小编就以上问题进行详细解答。 

1：网贷记录多久可以消除？

答：网贷申请记录，（上征信的网贷）要超过五年才会消除。由于征信机构对网贷申请中的个人不良信息的保存期限是5年，是从不良行为或者事件终止之日起开始计算，所以五年后，才会予以删除。 

2：网贷记录多影响房贷审批吗 

答：当然影响房贷审批，不要在短时间内申请多家贷款机构的贷款，如果授权多家贷款机构查询个人征信，也会记录在征信报告中的，这样银行看到会判定你很缺钱，还款能力不足，从而影响房贷审批。银行参考更多的是整体的记录。如果你过去按时还款，就不会受影响；如果有逾期记录，后期能及时补上问题也不大，银行会认为你还是值得信赖的，买房之前不要乱点网贷包括阿里系，腾讯系，京东系等互联网网贷平台的任何借款产品。 

3：网贷记录多影响车辆按揭款审批吗 

答：有影响。分两种情况:如果大家的网贷申请过多但已经全部还清,且在还款过程中没有十分严重的逾期行为,那么能申请车贷的概率是非常大的;如果网贷申请过多还没有还清,那么能申请车贷的概率会比较小。贷款机构会认为借款人的还款压力太大,在未来十分有可能出现逾期的情况。不要在短时间内,申请多家贷款机构的贷款,如果授权多家贷款机构查询个人征信,也会记录在征信报告中的,这样银行会判定你很缺钱,还款能力不足,从而影响车贷审批。银行参考更多的是整体的记录 

4：网贷记录在征信上保留多长时间

答：申请网贷的记录分为三种，一种是查询记录，一种是贷款记录，另一种是逾期记录。查询记录会保留2年，2年后记录自动消除。而贷款记录会保留5年，5年以后记录会自动消除。至于逾期记录，从结清之日算起保留5年，5年后自动消除。如果没有结清，逾期记录会一直保留。 

5：网贷逾期几次算黑户 

答：若借款人近两年内累计逾期次数超过六次,或连续逾期超过九十天,就会被银行拒贷,且直接进入央行征信系统“黑名单”。但是,如果借款人逾期两天,且事后及时还款了,不会立即将逾期情况传到征信系统上的,一般贷款逾期两个月、信用卡逾期三个月以上,系统就会自动提交至个人征信报告上。所以,逾期一两次的借款人不必过于紧张。 

6：网贷申请记录多久清除

网贷申请记录根据申请渠道的不同,产生的记录时间也不同,如果是银行贷款,征信机构对个人不良信息的保存期限一般是五年,如果是信用卡贷款,信用卡还款信息会被央行征信系统滚动记录24个月 

7：网贷记录影响信用卡和正常贷款审批吗

答：银行是百分百会调取你的个人征信报告，如果网贷逾期未结清，有逾期，近3个月频道申请网贷等行为，都会影响信用卡，房贷，车贷，银行贷款产品审批。部分城市已经出现办房贷前必须结清网贷的硬性要求（京东白条、蚂蚁借呗、美团等）因为和房地产开发商合作的银行会认为你的首付是从中借来的，控制风控要求。 

网贷记录可以消除吗？ 

征信记录可以消除吗？ 

征信记录可以恢复吗？ 

如果客户本人接到此类电话和信息，看到此类信息都是骗人的把戏，网贷记录和征信，人工，系统都没办法消除的，不要上当受骗。 

反诈中心提醒： 

1：任何来自贷款公司的来电都需要谨慎，注销贷款账号，消除网贷数据和征信数据都是忽悠人的，网上贷款先交钱是骗局。 

2：任何称事后会返还资金，注销贷款账号无需还款都是骗人的谎言。 

3：凡是接到自称贷款平台客服信息，以贷款记录影响个人征信为由，指引配合注销贷款账号，清空贷款额度，恢复征信良好都是骗人的，切勿相信。 

如果您遇到以下问题，一定要加倍重视 

1：个人身份信息被冒用（贷款，借款人的紧急联系人） 

2：别人借款把自己的手机号填写了紧急联系人 

3：我的网贷记录有没有消除 

4：为啥申请贷款总是被拒 

5：是否在网贷黑名单中 

6：通讯录有没有人是信用黑名单 

7：不小心点多了网贷广告 

8：网贷申请记录过多 

9：贷款有没有逾期 

10：命中风险名单 

11：命中欺诈风险

12：信用综合评分不足 

13：信用卡逾期未还变成黑名单 

14：借呗，花呗，360，白条，分期乐，有钱花等互联网平台网贷逾期上征信了 

15：担心自己成信用黑名单（老赖，失信被执行人） 

16：自己有没有被网贷平台起诉 

17：收到1069的催收短信到底是真是假 以上问题都可以用网贷大数据信用系统（右侧快捷入口）查查就知道，权威信用数据查询，不上征信！ 

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大数据信用报告包括：

网贷记录，逾期记录，申请记录，失信记录，法院执行情况，非银小贷情况，综合信用评分，风险欺诈提示，命中风险提示，贷款记录，大数据信用黑名单，等综合性大数据信用报告